Comparatifs Produits

Il n'existe pas de meilleur contrat universel, car le choix dépend de vos priorités : si vous cherchez le meilleur fonds euros, regardez les contrats Linxea Spirit 2 (assureur Spirica) ou Lucya Cardif (assureur Cardif). Pour la gestion pilotée en ETF, Yomoni, Nalo et Ramify proposent les offres les plus compétitives. Pour un accès aux SCPI en assurance vie, Linxea Spirit 2 se distingue par une sélection étendue et des conditions avantageuses (loyers reversés à 100 %). En gestion libre avec ETF, les contrats Lucya Cardif et Linxea Spirit 2 sont les références du marché.

Les contrats en ligne surpassent quasi systématiquement les offres bancaires traditionnelles sur les critères objectifs : frais sur versement nuls (vs 2-4 % en banque), frais de gestion réduits (0,5 % vs 0,8-1 %), gamme d'UC plus large et accès aux ETF. Le seul avantage de la banque traditionnelle est l'accompagnement en agence, mais les courtiers en ligne proposent désormais un conseil par téléphone de qualité. Si vous êtes à l'aise avec les outils numériques, le choix d'un contrat en ligne vous fera économiser des milliers d'euros sur la durée de votre contrat.

Plusieurs frais sont parfois peu mis en avant : les frais d'arbitrage (souvent gratuits en ligne, mais pouvant atteindre 0,5-1 % en banque), les frais de gestion des UC (parfois supérieurs à ceux du fonds euros dans le même contrat), les frais internes des fonds sélectionnés (de 0,1 % pour un ETF à 2,5 % pour un fonds actif), les frais de sortie en rente, et les pénalités de transfert. Additionnez tous ces frais pour obtenir le coût total « all-in » de votre contrat. C'est ce coût total qui détermine votre performance nette réelle.

Pour comparer les fonds euros, regardez le taux net de frais de gestion publié par l'assureur, qui est le rendement réellement crédité sur votre contrat. Comparez sur plusieurs années (3 à 5 ans minimum) pour évaluer la régularité de la performance. Attention aux taux boostés conditionnés à un pourcentage minimum d'UC, qui ne reflètent pas la performance accessible à tous. Vérifiez aussi les réserves de l'assureur (provision pour participation aux bénéfices, PPB) qui anticipent les rendements futurs. Un assureur avec une PPB importante pourra maintenir de meilleurs taux dans les années à venir.

Le transfert intégral d'un contrat d'assurance vie vers un autre assureur n'est pas possible sans perdre l'antériorité fiscale, sauf au sein du même assureur (loi PACTE, transfert « Fourgous »). Le transfert Fourgous permet de migrer d'un contrat mono-support (100 % fonds euros) vers un contrat multi-supports chez le même assureur, à condition d'investir au moins 20 % en unités de compte. Si vous changez d'assureur, vous devez clôturer l'ancien contrat et en ouvrir un nouveau, ce qui remet le compteur fiscal à zéro. La stratégie recommandée est de conserver les anciens contrats de plus de 8 ans et d'ouvrir un nouveau contrat plus compétitif pour les futurs versements.

Les meilleurs PER en 2026 se distinguent par des frais réduits et une gamme de supports étendue. Le PER Linxea Spirit (assureur Spirica) offre 0 % de frais sur versement, 0,5 % de frais de gestion et un accès à plus de 700 supports dont des ETF et SCPI. Le PER Yomoni propose une excellente gestion pilotée 100 % ETF. Le PER Placement-direct est compétitif avec Suravenir comme assureur. Pour les TNS, le PER Madelin de Linxea offre des conditions avantageuses. Comparez les frais totaux (gestion + mandat + supports internes) et la performance de la gestion pilotée sur au moins 3 ans avant de faire votre choix.