Yomoni : le robo-advisor francais de reference
Yomoni est le premier robo-advisor a avoir obtenu l'agrement de societe de gestion de portefeuille en France (AMF, 2015). Depuis sa creation, la fintech parisienne a convaincu plus de 100 000 clients et gere plusieurs milliards d'euros d'encours. Son credo : une gestion pilotee 100 % ETF, automatisee, transparente et accessible a tous.
Dans un marche ou les frais de gestion pilotee classique (banques, assureurs) depassent souvent 2,5 % par an, Yomoni propose une alternative a 1,60 % tout compris. Mais est-ce suffisant pour en faire le meilleur choix ? Notre test complet analyse chaque aspect de l'offre.
Fiche d'identite
| Caracteristique | Yomoni |
|---|---|
| Type | Robo-advisor, gestion pilotee 100 % ETF |
| Agrement | Societe de gestion (AMF) |
| Enveloppes disponibles | Assurance Vie, PER, PEA, CTO |
| Assureur assurance vie | Suravenir (Credit Mutuel Arkea) |
| Frais totaux assurance vie | 1,60 % / an tout compris |
| Profils de risque | 10 (P1 securitaire a P10 offensif) |
| Investissement minimum | 1 000 EUR |
| Versements programmes | Des 50 EUR / mois |
| Supports sous-jacents | ETF (Amundi, iShares, Vanguard, etc.) |
| Gestion libre | Non disponible |
| Note globale | 8 / 10 |
Le concept : la gestion pilotee 100 % ETF
Comment ca fonctionne ?
Le principe de Yomoni est simple : vous repondez a un questionnaire en ligne (objectifs, horizon, tolerance au risque), et Yomoni vous attribue un profil de risque parmi 10 niveaux. L'equipe de gestion construit et ajuste ensuite votre portefeuille en selectionnant des ETF (trackers indiciels) en fonction de votre profil.
Les 10 profils vont du plus prudent au plus offensif :
- P1 : 100 % fonds euros (capital garanti)
- P2 a P3 : dominante obligataire, faible exposition actions
- P4 a P5 : allocation equilibree, mix actions / obligations
- P6 a P7 : dominante actions, allocation diversifiee
- P8 a P9 : forte exposition actions internationales
- P10 : quasi-100 % actions, maximum de dynamisme
L'allocation est reequilibree automatiquement par l'equipe de gestion en fonction des conditions de marche. Vous n'avez rien a faire : pas de choix de supports, pas d'arbitrage, pas de suivi quotidien a assurer.
Pourquoi 100 % ETF ?
Les ETF (Exchange-Traded Funds) repliquent un indice boursier a moindre cout. Leurs frais internes sont en moyenne de 0,10 a 0,30 % par an, contre 1 a 2 % pour un OPCVM classique. De nombreuses etudes academiques montrent que la gestion indicielle surperforme la gestion active sur le long terme (etude SPIVA : plus de 90 % des fonds actifs sous-performent leur indice de reference sur 15 ans).
En choisissant exclusivement des ETF, Yomoni reduit les frais sous-jacents et maximise la part de performance qui revient a l'epargnant.
Les frais : transparents mais pas les plus bas
Decomposition des frais en assurance vie
Les frais totaux de Yomoni en assurance vie s'elevent a 1,60 % par an, decomposees ainsi :
| Poste de frais | Taux annuel |
|---|---|
| Frais d'enveloppe (Suravenir) | 0,60 % |
| Frais de gestion Yomoni | 0,70 % |
| Frais internes des ETF | ~0,30 % |
| Total tout compris | ~1,60 % |
Comparaison avec les alternatives
| Solution | Frais totaux annuels | Type de gestion |
|---|---|---|
| Gestion pilotee banque classique | 2,50 a 3,50 % | Active (OPCVM) |
| Gestion pilotee Boursorama Vie | 2,00 a 2,75 % | Active (OPCVM) |
| Yomoni (assurance vie) | ~1,60 % | Pilotee 100 % ETF |
| Nalo (assurance vie) | ~1,55 % | Pilotee 100 % ETF |
| Gestion libre ETF (Linxea Spirit 2) | ~0,80 % | Libre (ETF en direct) |
Le constat est net : Yomoni est nettement moins cher que la gestion pilotee classique, mais plus cher qu'une gestion libre en ETF sur un contrat comme Linxea Spirit 2. L'ecart de 0,80 % par an represente le prix du service de gestion automatisee. A vous de juger si ce confort vaut le cout supplementaire.
Le prix du confort sur 20 ans
Capital initial : 30 000 EUR, versements 200 EUR / mois, rendement brut 7 %.
- Gestion libre ETF a 0,80 % (Linxea Spirit 2) : environ 178 000 EUR
- Yomoni a 1,60 % : environ 162 000 EUR
- Gestion pilotee banque a 3,00 % : environ 132 000 EUR
Yomoni fait economiser ~30 000 EUR par rapport a une banque, mais "coute" ~16 000 EUR par rapport a une gestion libre ETF.
Aucun frais cache
Pas de frais sur versement, pas de frais d'arbitrage, pas de frais de sortie. Yomoni applique une tarification transparente et tout compris. C'est un point fort appreciable par rapport aux contrats traditionnels ou les frais se multiplient (entree, arbitrage, sortie, etc.).
Les performances : un bilan solide
Performances 2024
L'annee 2024 a ete globalement favorable aux marches actions. Les performances des profils Yomoni (nettes de tous frais) se situent dans les ordres de grandeur suivants :
| Profil | Exposition actions | Performance 2024 (ordre de grandeur) |
|---|---|---|
| P1 (Securitaire) | 0 % | ~2,5 % |
| P3 (Prudent) | ~30 % | ~5,0 % |
| P6 (Equilibre) | ~60 % | ~8,5 % |
| P8 (Dynamique) | ~80 % | ~12,0 % |
| P10 (Offensif) | ~100 % | ~16,0 % |
Performances historiques
Sur un horizon plus long, les performances cumulees sont significatives. Le profil P6 (equilibre), le plus represente chez les clients, affiche environ +40 % cumule sur 5 ans (2020-2024), soit un rendement annualise proche de 7 % net de frais. C'est une performance solide qui valide l'approche 100 % ETF de Yomoni.
Les profils plus offensifs (P8, P10) ont naturellement fait mieux en periode haussiere, mais ont aussi connu des baisses plus marquees en 2022 (annee difficile pour les marches). C'est le prix de la volatilite : des rendements potentiellement superieurs, mais des variations plus importantes en cours de route.
Performances passees et performances futures
Les performances passees ne prejugent pas des performances futures. Les rendements indiques sont des ordres de grandeur bases sur les publications de Yomoni et peuvent varier selon les conditions de marche. Les profils dynamiques peuvent subir des pertes significatives en cas de baisse des marches.
Les enveloppes disponibles
Yomoni ne se limite pas a l'assurance vie. La fintech propose quatre enveloppes d'investissement :
Assurance vie (Suravenir)
L'enveloppe phare, assuree par Suravenir (Credit Mutuel Arkea). C'est la plus populaire grace aux avantages fiscaux de l'assurance vie (abattement apres 8 ans, transmission avantageuse).
PER (Plan d'Epargne Retraite)
Un PER en gestion pilotee horizon retraite, avec la meme approche 100 % ETF. Les frais sont identiques (1,60 %). La gestion pilotee integre automatiquement la securisation progressive a l'approche de la retraite.
PEA (Plan d'Epargne en Actions)
Yomoni propose un PEA en gestion pilotee, une offre rare sur le marche. Les frais sont de 1,60 % tout compris. Le PEA offre une fiscalite avantageuse apres 5 ans (exoneration d'impot sur les plus-values, seuls les prelevements sociaux de 17,2 % s'appliquent).
CTO (Compte-Titres Ordinaire)
Pour les investisseurs qui ont deja rempli leur PEA ou qui souhaitent investir sans contrainte de plafond, le CTO est disponible avec les memes profils de gestion.
L'experience utilisateur : un sans-faute
Souscription en ligne
Le parcours de souscription est entierement digitalise et prend environ 10 minutes. Le questionnaire de profilage est clair et pedagogique. Yomoni est l'un des rares acteurs a veritablement expliquer les concepts (risque, diversification, horizon) pendant le parcours.
Application mobile et tableau de bord
L'application mobile Yomoni est l'une des meilleures du marche de l'epargne en France. Le design est epure, les performances sont affichees clairement, et les operations (versements, retraits) se font en quelques clics. Le tableau de bord offre :
- Suivi de la performance en temps reel
- Decomposition de l'allocation par classe d'actifs
- Historique des operations et des arbitrages
- Projection de l'epargne a terme
Service client
Yomoni dispose d'une equipe de conseillers joignables par telephone, email et chat. Les retours des clients soulignent la reactivite et la qualite des reponses, ce qui est appreciable pour une fintech 100 % en ligne.
Pour quel profil d'epargnant ?
Yomoni est ideal pour :
- Les debutants qui ne veulent pas (ou ne savent pas) gerer eux-memes leur portefeuille
- Les epargnants qui veulent une gestion 100 % ETF sans s'en occuper
- Ceux qui recherchent la simplicite absolue : un questionnaire, un profil, c'est parti
- Les investisseurs convaincus par la gestion indicielle mais qui n'ont pas le temps de s'en occuper
- Ceux qui veulent plusieurs enveloppes (assurance vie + PER + PEA) gerees de maniere coherente
Yomoni n'est pas adapte pour :
- Les investisseurs autonomes qui veulent choisir eux-memes leurs ETF (pas de gestion libre)
- Les amateurs de SCPI ou immobilier dans l'assurance vie (Yomoni ne propose pas de SCPI)
- Les optimiseurs de frais : 1,60 % tout compris reste plus cher qu'une gestion libre a 0,80 %
- Ceux qui veulent personnaliser finement leur allocation (les profils sont figes)
Cas pratique : Lucas, 28 ans, premier investissement
Lucas est ingenieur, il gagne 3 200 EUR nets / mois. Il veut investir mais n'y connait rien et n'a pas le temps de s'en occuper.
Il ouvre un contrat Yomoni avec 1 000 EUR et programme 200 EUR / mois en profil P7 (dynamique). En 10 minutes, c'est fait.
Frais totaux : 1,60 % / an. Sur 20 ans avec un rendement brut de 7 %, son capital projete atteint environ 115 000 EUR (contre ~90 000 EUR avec une gestion pilotee bancaire a 3 %).
Quand Lucas sera plus a l'aise avec l'investissement, il pourra ouvrir un contrat en gestion libre (Linxea Spirit 2) pour optimiser davantage ses frais.
Yomoni vs Nalo : le match des robo-advisors
| Critere | Yomoni | Nalo |
|---|---|---|
| Approche | Profils figes (P1 a P10) | Allocation sur-mesure par projet |
| Assureur assurance vie | Suravenir | Generali Vie |
| Frais totaux assurance vie | ~1,60 % | ~1,55 % |
| Supports | ETF | ETF |
| Multi-projets | Non | Oui |
| Securisation progressive | Non (sauf PER) | Oui (glide path) |
| Option ISR | Non | Oui |
| Enveloppes | Assurance vie, PER, PEA, CTO | Assurance vie, PER |
| Versement minimum | 1 000 EUR | 1 000 EUR |
| Nombre de clients | 100 000+ | ~30 000 |
Les deux offres sont proches en termes de frais et de philosophie (100 % ETF). Yomoni se distingue par sa simplicite, ses multiples enveloppes et sa base de clients plus large. Nalo se differencie par son approche sur-mesure, ses multi-projets et sa securisation progressive. Le choix depend de vos preferences : simplicite (Yomoni) ou personnalisation (Nalo).
Notre verdict : 8 / 10
Yomoni est une excellente porte d'entree dans l'investissement, particulierement adaptee aux epargnants qui veulent deleguer entierement la gestion de leur portefeuille. L'approche 100 % ETF est pertinente sur le plan academique, les performances sont solides, l'interface est impeccable, et les frais sont bien inferieurs a la gestion pilotee traditionnelle.
La principale limite est l'absence de gestion libre : vous ne pouvez pas choisir vos propres ETF ou integrer des SCPI. Pour les investisseurs qui montent en competence et souhaitent optimiser chaque dixieme de pourcent de frais, un contrat en gestion libre (Linxea Spirit 2, Lucya Cardif) sera plus adapte a terme.
Points forts :
- Simplicite d'utilisation remarquable
- Gestion 100 % ETF, academiquement fondee
- Frais de 1,60 % tout compris (vs 2,5 a 3,5 % en banque)
- 10 profils de risque couvrant tous les besoins
- 4 enveloppes disponibles (assurance vie, PER, PEA, CTO)
- Application mobile et interface de qualite superieure
- Performances historiques solides (~+40 % sur 5 ans en P6)
Points faibles :
- Pas de gestion libre possible
- Frais totaux superieurs a une gestion libre ETF en direct (1,60 % vs ~0,80 %)
- Pas de SCPI ni d'immobilier
- Profils figes, pas de personnalisation fine de l'allocation
- Investissement minimum de 1 000 EUR
Notre conseil
Yomoni est le choix ideal pour demarrer en investissement sans prise de tete. Mais gardez en memoire qu'a mesure que votre patrimoine grandit et que vos connaissances s'affinent, la gestion libre en ETF (Linxea Spirit 2 a 0,50 % de frais unités de compte) pourra vous faire economiser des milliers d'euros sur le long terme. Les deux approches peuvent d'ailleurs coexister : Yomoni pour la portion "deleguee" et un contrat en gestion libre pour la portion "optimisee".