Credit Agricole Predissime 9 en bref
Predissime 9 est le contrat d'assurance vie phare du reseau Credit Agricole, assure par Predica, la filiale assurance du groupe. Distribue exclusivement dans les 39 caisses regionales du Credit Agricole, il est l'un des contrats les plus souscrits en France grace au maillage territorial exceptionnel de la banque verte (environ 7 000 agences).
Mais popularite ne rime pas avec qualite. Predissime 9 souffre de frais eleves, d'un fonds euros sous-performant et d'une gamme d'unites de compte tres limitee par rapport aux standards actuels du marche. Notre analyse detaillee confirme que ce contrat penalise significativement la performance de l'epargnant sur le long terme.
Notre note globale : 4/10
Fiche d'identite du contrat
| Caracteristique | Detail |
|---|---|
| Nom du contrat | Predissime 9 series |
| Assureur | Predica (filiale Credit Agricole Assurances) |
| Distributeur | Credit Agricole (reseau d'agences) |
| Type de contrat | Multisupport, individuel |
| Frais sur versements | Jusqu'a 3 % (negociables) |
| Frais de gestion fonds euros | 0,60 % / an |
| Frais de gestion unites de compte | 0,85 % / an |
| Frais d'arbitrage | 0,50 % (1 arbitrage gratuit par an selon caisse) |
| Versement initial minimum | 1 500 EUR (variable selon caisse) |
| Versements programmes | A partir de 45 EUR / mois |
| Nombre d'unites de compte | ~50 supports (variable selon caisse regionale) |
| ETF disponibles | 0 a 5 (tres rare) |
| SCPI disponibles | 1 a 3 (SCI Amundi principalement) |
| Gestion pilotee | Oui (gestion sous mandat Amundi) |
| Rachats partiels en ligne | Non systematique (depend de la caisse) |
Attention : les conditions varient selon la caisse regionale
Le Credit Agricole est compose de 39 caisses regionales independantes. Les frais sur versement, le nombre d'unites de compte disponibles et certaines conditions peuvent varier d'une caisse a l'autre. Les donnees presentees dans cet article refletent la tendance generale observee sur la majorite des caisses.
Les frais : le point noir du contrat
Frais sur versement : jusqu'a 3 %
Predissime 9 applique des frais sur chaque versement, pouvant atteindre 3 % selon la caisse regionale et le montant verse. Le bareme habituel est degressif :
- Versements inferieurs a 15 000 EUR : 3 %
- Versements de 15 000 a 50 000 EUR : 2,50 %
- Versements de 50 000 a 150 000 EUR : 2 %
- Versements superieurs a 150 000 EUR : 1 % (negociable a 0 % pour les gros patrimoines)
Ces frais sont negociables, et de nombreux conseillers acceptent de les reduire sous la pression du client. Neanmoins, obtenir 0 % reste tres difficile sauf pour les versements exceptionnels de montants importants (superieur a 100 000 EUR).
Impact concret : Sur un versement de 50 000 euros avec 2,50 % de frais d'entree, 1 250 euros sont immediatement preleves. Il ne reste que 48 750 euros investis. Chez Linxea Spirit 2 ou Lucya Cardif, les 50 000 euros sont integralement places.
Frais de gestion : 0,85 % sur les unites de compte
Les frais de gestion annuels s'elevent a 0,85 % sur les unites de compte, contre 0,50 % chez les meilleurs contrats en ligne. Sur le fonds euros, les frais de gestion sont de 0,60 % par an, un niveau correct mais superieur aux 0,50 % des leaders du marche.
L'ecart de 0,35 % par an sur les UC parait negligeable, mais sur un capital de 100 000 euros investi en unites de compte pendant 20 ans, il represente une perte cumulee d'environ 12 000 a 15 000 euros (en tenant compte de l'effet compose).
Frais d'arbitrage : 0,50 % par operation
La plupart des caisses regionales facturent 0,50 % du montant arbitre, avec parfois un arbitrage gratuit par an. Cela rend couteuse toute modification d'allocation au sein du contrat. Un epargnant qui souhaite ajuster son allocation deux ou trois fois par an peut facilement depenser 200 a 500 euros de frais d'arbitrage supplementaires.
A titre de comparaison, les arbitrages sont totalement gratuits et illimites chez Linxea Spirit 2, Lucya Cardif et la plupart des contrats en ligne.
Cumul des frais sur 25 ans
Prenons un epargnant qui verse 100 000 EUR initialement puis 300 EUR par mois pendant 25 ans sur Predissime 9, avec 2,50 % de frais d'entree et 0,85 % de gestion UC. En supposant un rendement brut de 5 % et un arbitrage par an, le cout total des frais atteindra environ 55 000 a 65 000 EUR sur la periode. Sur un contrat en ligne a 0 % d'entree et 0,50 % de gestion, ce cout serait d'environ 25 000 a 30 000 EUR. L'ecart de 30 000 a 35 000 EUR represente un studio dans certaines villes de province.
Le fonds euros Predica : en dessous de la concurrence
Rendement 2024 : environ 2,20 %
Le fonds euros de Predica, principal fonds euros du contrat Predissime 9, a servi un rendement d'environ 2,20 % net de frais de gestion en 2024 (brut de prelevements sociaux). Ce taux est en dessous de la moyenne du marche et tres loin des meilleurs fonds euros :
- Fonds euros Spirica (Linxea Spirit 2) : environ 3,13 %
- Fonds euros Cardif (Lucya Cardif) : environ 3,00 %
- Euro Exclusif (Boursorama Vie) : environ 3,10 %
- Fonds euros Predica (Predissime 9) : environ 2,20 %
L'ecart d'environ 0,80 a 0,90 point avec les meilleurs fonds euros est considerable sur le long terme. Sur un capital de 100 000 euros investi en fonds euros, cet ecart represente environ 800 a 900 euros de rendement en moins chaque annee.
Pourquoi le fonds euros Predica sous-performe ?
Plusieurs facteurs expliquent cette sous-performance. Le poids des obligations anciennes a taux bas dans le portefeuille de Predica, la politique de mise en reserve prudente (la provision pour participation aux excedents est partiellement conservee par l'assureur) et les frais de gestion de 0,60 % qui viennent grignoter le rendement brut. De plus, Predica gere un encours considerabel sur son fonds euros (plus de 200 milliards d'euros), ce qui rend les arbitrages de gestion moins agiles que pour un fonds euros de taille plus modeste.
Les unites de compte : une gamme tres limitee
Un choix restreint d'environ 50 supports
C'est l'un des points les plus faibles du contrat. Predissime 9 ne propose qu'environ 50 unites de compte, la plupart gerees par Amundi, la filiale de gestion d'actifs du Credit Agricole. A titre de comparaison :
- Lucya Cardif : environ 2 300 supports
- Linxea Spirit 2 : environ 700 supports
- Boursorama Vie : environ 470 supports
- Predissime 9 : environ 50 supports
Quasi-absence d'ETF
Les ETF (trackers), qui sont devenus incontournables pour les epargnants autonomes en raison de leurs frais de gestion tres bas (0,10 a 0,30 % par an), sont quasiment absents de la gamme Predissime 9. On trouve parfois 3 a 5 ETF Amundi selon la caisse regionale, mais la selection reste extremement limitee.
Cette absence est problematique car les ETF sont reconnus comme des outils de diversification efficaces et peu couteux. Un ETF MSCI World a 0,20 % de frais internes annuels offre une exposition mondiale a plus de 1 500 entreprises pour un cout derisoire. Les fonds actifs maison proposes par le Credit Agricole affichent en revanche des frais internes de 1,50 a 2,50 % par an, ce qui greve considerablement la performance nette.
SCPI : un acces limite
L'acces aux SCPI (Societes Civiles de Placement Immobilier) est egalement tres restreint. Le contrat propose generalement une a trois SCI gerees par Amundi Immobilier, mais pas de SCPI en direct avec des noms comme Corum, Iroko Zen ou Remake Live que l'on trouve chez les meilleurs contrats en ligne.
La gestion pilotee : correcte mais couteuse
Gestion sous mandat Amundi
Predissime 9 propose une gestion sous mandat operee par Amundi. L'epargnant choisit un profil de risque (prudent, equilibre, dynamique) et Amundi se charge de l'allocation et des arbitrages.
Cette option peut convenir aux epargnants qui ne souhaitent pas gerer eux-memes leurs placements. Cependant, les frais supplementaires de mandat (environ 0,20 a 0,40 % par an selon le profil) s'ajoutent aux frais de gestion du contrat et aux frais internes des fonds. Au total, l'epargnant en gestion pilotee supporte souvent plus de 2,50 % de frais annuels cumules, un niveau tres eleve.
Performances de la gestion pilotee
Les performances de la gestion sous mandat Amundi sur Predissime 9 sont globalement inferieures a celles des gestions pilotees des contrats en ligne (Yomoni, Nalo, Linxea). Cela s'explique principalement par le poids des frais cumules qui penalisent le rendement net, et par l'univers d'investissement restreint aux fonds Amundi.
Les avantages du contrat
Soyons honnetes : Predissime 9 n'a pas que des defauts. Voici ses points positifs objectifs.
Un reseau d'agences dense
Le Credit Agricole dispose d'environ 7 000 agences en France, soit le reseau le plus dense du pays. Pour les epargnants qui tiennent absolument a un interlocuteur physique en face a face, c'est un avantage reel. Les rendez-vous en agence permettent de poser des questions, de signer les documents sur place et de beneficier d'un suivi personnalise (meme si la qualite de ce suivi est variable).
La solidite de Predica
Predica est l'un des plus gros assureurs vie en France, avec plus de 200 milliards d'euros d'encours. La solidite financiere du groupe Credit Agricole Assurances offre une garantie de perennite du contrat. L'epargnant n'a pas a craindre une defaillance de son assureur.
Des options de garantie plancher
Certaines caisses regionales proposent des options de garantie plancher deces, qui garantissent aux beneficiaires un capital minimum en cas de deces de l'assure, meme si les unites de compte ont baisse. Cette option a un cout supplementaire, mais elle peut rassurer certains epargnants.
Un contrat ancien avec anteriorite fiscale
De nombreux epargnants detiennent un contrat Predissime depuis plus de 8 ans, voire plus de 15 ans. Cette anteriorite fiscale est un atout qu'il ne faut pas negliger, meme si le contrat est mediocre par ailleurs.
Les inconvenients majeurs : recapitulatif
Frais cumules excessifs
La combinaison des frais sur versement (2 a 3 %), des frais de gestion eleves (0,85 % UC) et des frais d'arbitrage (0,50 %) fait de Predissime 9 l'un des contrats les plus couteux du marche. Sur 20 a 30 ans, ces frais absorbent une part significative du rendement brut.
Gamme d'investissement trop etroite
Avec seulement 50 supports, dont la plupart sont des fonds Amundi maison, l'epargnant n'a pas les outils necessaires pour construire une allocation diversifiee et performante. L'absence quasi-totale d'ETF et de SCPI en direct est un handicap majeur.
Rendement du fonds euros decevant
A environ 2,20 % net en 2024, le fonds euros Predica se situe en dessous de la moyenne du marche et pres d'un point en dessous des meilleurs fonds euros disponibles chez les concurrents en ligne.
Interface digitale en retard
L'espace client en ligne du Credit Agricole pour la gestion de l'assurance vie est souvent juge moins ergonomique et moins complet que les interfaces des courtiers en ligne. Les arbitrages en ligne ne sont pas toujours disponibles selon la caisse regionale, et le suivi des performances est basique.
Comparatif direct avec les references du marche
| Critere | Predissime 9 | Linxea Spirit 2 | Lucya Cardif |
|---|---|---|---|
| Assureur | Predica | Spirica | BNP Paribas Cardif |
| Frais sur versement | Jusqu'a 3 % | 0 % | 0 % |
| Frais gestion UC / an | 0,85 % | 0,50 % | 0,50 % |
| Frais d'arbitrage | 0,50 % | 0 % | 0 % |
| Fonds euros 2024 | ~2,20 % | ~3,13 % | ~3,00 % |
| Nombre d'UC | ~50 | ~700 | ~2 300 |
| ETF disponibles | 0 a 5 | ~40 | ~70 |
| SCPI/SCI disponibles | 1 a 3 | ~30 | ~20 |
| Arbitrage en ligne | Variable | Oui | Oui |
| Versement minimum | 1 500 EUR | 500 EUR | 500 EUR |
| Notre note | 4/10 | 9/10 | 8,5/10 |
Que faire si vous detenez un contrat Predissime 9 ?
Si votre contrat a plus de 8 ans
Vous beneficiez de l'anteriorite fiscale maximale. Ouvrez un contrat en ligne (Linxea Spirit 2 ou Lucya Cardif) et redirigez tous vos futurs versements vers ce nouveau contrat. Pour le capital deja present sur Predissime 9, evaluez l'interet d'un rachat partiel annuel en profitant de l'abattement de 4 600 EUR (personne seule) ou 9 200 EUR (couple) sur les plus-values.
Si votre contrat a moins de 8 ans
Ouvrez immediatement un nouveau contrat en ligne pour vos futurs versements. Pour le capital existant sur Predissime 9, il peut etre preferable d'attendre les 8 ans avant d'effectuer un rachat, sauf si les plus-values sont faibles ou nulles (dans ce cas, la fiscalite du rachat sera minimale voire nulle).
Ne fermez pas le contrat impulsivement
Meme si Predissime 9 est un contrat mediocre, ne le fermez pas sur un coup de tete sans avoir calcule l'impact fiscal du rachat. Consultez notre simulateur de rachat pour estimer la fiscalite applicable a votre situation.
Conservez l'anteriorite fiscale
Si votre contrat Predissime 9 a plus de 8 ans, il a une valeur fiscale intrinseque. Vous pouvez y laisser un montant symbolique (quelques centaines d'euros) pour conserver cette anteriorite tout en transferant l'essentiel de votre capital vers un meilleur contrat via des rachats partiels programmes.
Verdict final : 4/10
Predissime 9 du Credit Agricole est un contrat d'assurance vie a eviter pour tout epargnant qui souhaite optimiser son patrimoine. Les frais sur versement, les frais de gestion eleves, le rendement mediocre du fonds euros et la gamme d'unites de compte tres restreinte en font un contrat clairement inferieur aux alternatives disponibles en ligne.
Le seul argument en faveur de ce contrat est l'accompagnement physique en agence. Mais cet accompagnement a un prix exorbitant : plusieurs dizaines de milliers d'euros de frais supplementaires sur la duree du contrat. En 2026, les contrats en ligne offrent un service client de qualite (telephone, email, chat) qui repond aux besoins de la grande majorite des epargnants, meme les moins a l'aise avec le numerique.
Notre recommandation est claire : si vous etes client du Credit Agricole et que vous avez un Predissime 9, ouvrez un contrat Linxea Spirit 2 ou Lucya Cardif en parallele, redirigez vos versements et planifiez des rachats partiels progressifs de votre ancien contrat. Votre patrimoine vous remerciera.