Avis Linxea Spirit 2 en 2026 : Test Complet Spirica

Linxea Spirit 2 en bref

Linxea Spirit 2 est un contrat d'assurance vie multisupport distribue par le courtier en ligne Linxea et assure par Spirica, filiale du Credit Agricole Assurances. Lance en 2020 pour succeder au Linxea Spirit original, il s'est rapidement impose comme l'un des contrats les plus recommandes par la communaute des epargnants autonomes en France.

Sa reputation repose sur une combinaison rare : des frais parmi les plus bas du marche, une gamme d'unites de compte exceptionnellement large (ETF, SCPI, SCI, OPCI, actions en direct) et la possibilite d'investir a 100 % en unites de compte sans obligation de fonds euros.

Notre note globale : 9/10

Fiche d'identite du contrat

Les frais : le point fort numero 1

0 % de frais sur versements

Linxea Spirit 2 ne preleve aucun frais sur les versements, qu'il s'agisse du versement initial ou des versements complementaires. C'est la norme sur les contrats en ligne, mais cela represente toujours un avantage considerable par rapport aux contrats bancaires traditionnels qui prelevent souvent 2 a 4 % sur chaque versement.

Impact concret : Sur un versement de 10 000 euros, un contrat bancaire a 3 % de frais d'entree ne place en realite que 9 700 euros. Chez Linxea Spirit 2, les 10 000 euros sont integralement investis. Sur 20 ans avec un rendement de 5 %, cette difference de 300 euros au depart se transforme en environ 800 euros de capital supplementaire.

0,50 % de frais de gestion : le standard du meilleur

Les frais de gestion annuels de 0,50 % sur les unités de compte et le fonds euros sont parmi les plus bas du marche. A titre de comparaison :

• Contrats bancaires classiques : 0,80 % a 1,00 % de frais de gestion unités de compte
• Boursorama Vie : 0,75 %
• Linxea Avenir 2 : 0,60 %
• Lucya Cardif : 0,50 %
• Linxea Spirit 2 : 0,50 %

Sur un portefeuille de 100 000 euros, la difference entre 0,50 % et 0,85 % de frais de gestion represente 350 euros par an, soit environ 8 000 euros sur 20 ans (sans compter l'effet compose).

0 % de frais d'arbitrage

Les arbitrages (transferts entre supports au sein du contrat) sont gratuits et illimites. Cela permet de reequilibrer son allocation ou de changer de strategie sans aucun cout.

Les fonds euros : corrects, sans etre les meilleurs

Linxea Spirit 2 propose deux fonds euros principaux.

Fonds Euro Nouvelle Generation

• Rendement 2024 : environ 2,00 % net de frais de gestion
• Caracteristiques : fonds euros de nouvelle generation avec une part investie en immobilier et en actifs diversifies
• Accessible sans contrainte de repartition unités de compte

C'est le fonds euros par defaut du contrat. Son rendement est correct mais en retrait par rapport aux meilleurs du marche (Suravenir Opportunites 2 a 2,50 %, Garance a 3,50 %).

Fonds Euro General Spirica

• Rendement 2024 : 3,13 % net de frais de gestion (sous conditions)
• Conditions : rendement bonifie en fonction de la part d'unités de compte dans le contrat. Le taux de 3,13 % est servi avec une part d'unités de compte significative (50 % minimum).
• Sans les bonus : le rendement de base est plus proche de 2,00 %

Ce fonds euros devient tres competitif pour les investisseurs qui maintiennent une part importante en unités de compte, ce qui est le cas naturel des utilisateurs de Linxea Spirit 2 (qui choisissent souvent 60 a 80 % d'unités de compte).

Notre avis sur les fonds euros

Les fonds euros de Linxea Spirit 2 ne sont pas les plus performants du marche si vous cherchez un contrat 100 % fonds euros. Mais pour un investisseur en gestion libre qui utilise le fonds euros comme poche de securite (20-30 % du contrat), le rendement de 2,00 a 3,13 % est tout a fait satisfaisant, d'autant que les frais de gestion de 0,50 % sont parmi les plus bas.

Note fonds euros : 7/10

Les unites de compte : le veritable atout

C'est sur les unités de compte que Linxea Spirit 2 fait la difference. La gamme est l'une des plus larges et des plus qualitatives du marche.

Les ETF (~40 trackers)

La selection d'environ 40 ETF couvre les principaux indices mondiaux :

• Monde : Amundi MSCI World (CW8), Amundi MSCI World SRI (WSRI)
• Etats-Unis : Amundi S&P 500, Amundi Nasdaq-100
• Europe : Lyxor MSCI Europe, Amundi CAC 40
• Emergents : iShares MSCI EM
• Japon : Amundi MSCI Japan
• Obligations : Amundi Euro Government Bond, iShares Corporate Bond

Pour un investisseur indiciel, cette gamme permet de construire un portefeuille mondial complet a frais reduits. Les frais internes des ETF (0,05 % a 0,38 %) additionnes aux frais unités de compte de 0,50 % donnent un cout total de 0,55 % a 0,88 % par an, soit 2 a 3 fois moins qu'un portefeuille de fonds actifs classiques.

Note ETF : 8,5/10

Les SCPI (~30 SCPI/SCI/OPCI)

C'est le domaine ou Linxea Spirit 2 est incontestablement le meilleur contrat du marche. Trois avantages cles :

1. 100 % des loyers reverses : contrairement a la majorite des contrats qui retiennent 15 % des loyers, Spirica reverse l'integralite des revenus distribues par les SCPI.
2. Investissement a 100 % en SCPI : aucune obligation de maintenir une part en fonds euros. Vous pouvez allouer la totalite du contrat aux SCPI.
3. Large gamme : Iroko Zen, Remake Live, Epargne Pierre, Pierval Sante, Primovie, Novaxia NEO, Corum Origin (via Corum Life uniquement), etc.

Exemple concret : Un investissement de 50 000 euros en SCPI avec un rendement moyen de 5,50 % dans un contrat reversant 100 % des loyers (Linxea Spirit 2) genere 2 750 euros de revenus capitalises par an. Le meme investissement dans un contrat reversant 85 % des loyers ne genere que 2 337 euros, soit 413 euros de moins par an. Sur 15 ans, cet ecart cumule represente plus de 6 000 euros.

Note SCPI : 10/10

Les OPCVM et fonds classiques

Environ 600 fonds actifs classiques sont disponibles, couvrant toutes les classes d'actifs : actions francaises, europeennes, internationales, obligations, fonds diversifies, fonds ISR. On retrouve les grandes maisons de gestion : Comgest, Carmignac, Edmond de Rothschild, DNCA, Mandarine, Lazard.

Les actions en direct et les fonds structures

Linxea Spirit 2 propose egalement l'acces a des titres vifs (actions cotees en direct) et a des fonds structures (produits a formule), ce qui elargit encore les possibilites d'allocation.

La gestion pilotee

Linxea Spirit 2 propose des mandats de gestion pilotee pour les investisseurs qui preferent deleguer la gestion de leur portefeuille. Plusieurs profils sont disponibles (prudent, equilibre, dynamique) avec des allocations ajustees automatiquement.

Notre avis : la gestion pilotee est correcte mais ce n'est pas le point fort du contrat. Les investisseurs qui choisissent Linxea Spirit 2 sont generalement des epargnants autonomes en gestion libre. Pour une gestion pilotee de qualite superieure, Yomoni ou Nalo proposent des mandats plus performants (mais avec des frais supplementaires).

Note gestion pilotee : 7/10

L'interface et l'experience utilisateur

L'espace client Spirica

L'espace client en ligne de Spirica permet de realiser toutes les operations courantes : versements, rachats, arbitrages, consultation des supports. L'interface est fonctionnelle mais manque de modernite comparee aux neobanques ou aux fintech.

Les delais d'execution

• Versements : pris en compte sous 2 a 5 jours ouvrables
• Arbitrages : executes sous 48 a 72h
• Rachats partiels : virement sous 72h a 5 jours ouvrables
• Rachat total : sous 30 jours

Ces delais sont dans la norme du marche mais pourraient etre ameliores.

L'application mobile

L'application mobile est basique. Elle permet de consulter ses positions et de suivre la performance, mais les operations d'arbitrage ou de versement sont plus confortables sur l'interface web.

Note interface : 6,5/10

Les avantages de Linxea Spirit 2

1. Frais les plus bas du marche : 0 % sur versements, 0,50 % de gestion unités de compte, 0 % d'arbitrage. C'est quasiment imbattable.
2. Meilleur contrat pour les SCPI : 100 % des loyers reverses, investissement a 100 % en SCPI possible, large gamme de SCPI.
3. Gamme ETF complete : environ 40 trackers couvrant toutes les zones geographiques.
4. Pas de minimum fonds euros : liberte totale d'allocation entre unités de compte et fonds euros.
5. Assureur solide : Spirica est une filiale du Credit Agricole Assurances, premier bancassureur europeen.
6. Arbitrages gratuits et illimites : reequilibrage sans cout.

Les inconvenients de Linxea Spirit 2

1. Fonds euros moyen : le rendement de base (sans bonus unités de compte) est d'environ 2,00 %, en retrait par rapport aux meilleurs fonds euros du marche (Garance a 3,50 %, Corum EuroLife a 4,45 %).
2. Interface datee : l'espace client Spirica manque de modernite et d'ergonomie. On est loin de l'experience utilisateur d'un Boursorama ou d'un Yomoni.
3. Versement initial de 500 euros : un frein pour les tres petits budgets (Linxea Avenir 2 demarre a 100 euros).
4. Pas de gestion pilotee premium : les mandats de gestion sont corrects mais pas au niveau des robo-advisors specialises.
5. Delais d'execution perfectibles : les arbitrages en 48-72h sont standards mais une execution plus rapide serait appreciee.

Pour qui est fait Linxea Spirit 2 ?

Le profil ideal

Linxea Spirit 2 est le contrat ideal pour :

• L'investisseur autonome en gestion libre qui souhaite construire et piloter son propre portefeuille ETF/SCPI/fonds
• L'investisseur en SCPI qui veut maximiser son rendement immobilier via l'assurance vie (100 % des loyers, pas de contrainte de diversification)
• L'epargnant sensible aux frais qui comprend l'impact des frais sur la performance a long terme
• L'investisseur ETF qui veut acceder aux trackers Amundi, iShares et Lyxor dans un cadre fiscal avantageux

A eviter si...

• Vous recherchez le meilleur fonds euros du marche : privilegiez Garance ou un contrat Suravenir
• Vous voulez une gestion 100 % deleguee avec une interface moderne : orientez-vous vers Yomoni ou Nalo
• Vous etes debutant total et avez besoin d'accompagnement : un contrat bancaire comme Boursorama Vie sera plus accessible

Linxea Spirit 2 vs la concurrence

Vs Lucya Cardif : Lucya Cardif offre une gamme d'unités de compte plus large (2 300 vs 700) et un fonds euros legerement meilleur. Mais Linxea Spirit 2 l'emporte sur les SCPI (100 % des loyers reverses vs variable) et la liberte d'allocation. Les deux contrats sont complementaires et de nombreux epargnants detiennent les deux.

Vs Linxea Avenir 2 : Linxea Avenir 2 a l'avantage du versement minimum a 100 euros et de frais legerement plus eleves (0,60 %). Linxea Spirit 2 est superieur sur les SCPI et les frais de gestion.

Vs Boursorama Vie : Boursorama Vie offre la meilleure interface du marche et l'integration bancaire, mais ses frais de 0,75 % et sa gamme plus limitee le penalisent pour l'investisseur autonome exigeant.

Notre verdict final

Linxea Spirit 2 merite pleinement sa reputation de meilleur contrat d'assurance vie pour la gestion libre. Ses frais imbattables, sa gamme SCPI exceptionnelle et sa selection d'ETF en font le choix numero 1 pour l'investisseur autonome qui souhaite construire un portefeuille diversifie a moindre cout.

Ses points faibles (interface moyenne, fonds euros perfectible) sont largement compenses par ses qualites. C'est un contrat a detenir dans toute strategie multi-contrats, en complement eventuel d'un Lucya Cardif (pour la profondeur de gamme unités de compte) ou d'un contrat a fonds euros performant.

Note finale : 9/10