Meilleurs PER 2026 — Comparatif independant
Nous avons analyse les principaux Plans Epargne Retraite pour ne retenir que les meilleurs. Criteres : frais plancher, deduction fiscale, choix d'ETF et de SCPI, sortie en capital, assureur solide. Aucun lien commercial — avis 100 % independant.
Comment nous selectionnons les PER
6 criteres objectifs, appliques a tous les contrats sans exception.
0 % de frais sur versement
C’est le critere n°1. Les PER bancaires prelevent 2 a 3 % sur chaque versement — sur 400 €/mois pendant 25 ans, c’est plus de 3 000 € perdus. Les meilleurs PER en ligne sont a 0 %.
Deduction fiscale optimale
Le PER permet de deduire les versements du revenu imposable. Un avantage unique par rapport a l’assurance vie : plus votre tranche marginale d’imposition (TMI) est elevee, plus l’economie est importante.
Sortie en capital a 100 %
Depuis la loi Pacte, le PER permet une sortie 100 % en capital a la retraite (et non uniquement en rente viagere comme les anciens PERP). Un avantage majeur pour garder le controle de votre epargne.
Large choix d’UC / ETF
ETF (trackers) a frais reduits, SCPI pour l’immobilier. Plus le catalogue est large, plus vous pouvez diversifier a moindre cout pour optimiser votre rendement a long terme.
Frais de gestion ≤ 0,60 %
Les frais de gestion annuels sont preleves chaque annee sur votre encours. 0,50 % est l’ideal, 0,60 % est acceptable, au-dela vous payez trop et cela grignote votre capital retraite.
Flexibilite de deblocage
Le PER peut etre debloque avant la retraite pour l’achat de la residence principale ou en cas d’accidents de la vie (invalidite, deces du conjoint, surendettement, liquidation judiciaire).
45 000 €
de difference
C'est l'ecart de capital estime entre un PER en ligne a 0 % de frais sur versement et 0,50 % de frais de gestionet un PER bancaire classique a 2 % de frais d'entree et 1 % de frais de gestion — pour un versement de 400 €/mois pendant 25 ans avec un rendement brut de 5 %.
Les frais sont le seul parametre que vous maitrisez a la signature. Le rendement est incertain, les frais sont certains.
Tableau comparatif — Top 3
| Critere | Linxea Spirit PERMeilleur PER du marche | Lucya Cardif PERPlus grand choix d’UC | Yomoni PERMeilleure gestion pilotee |
|---|---|---|---|
| Assureur | Spirica (Credit Agricole) | BNP Paribas Cardif | Suravenir (Credit Mutuel Arkea) |
| Courtier | Linxea | Assurancevie.com | Yomoni |
| Frais sur versement | 0 % | 0 % | 0 % |
| Frais de gestion UC | 0,50 % | 0,50 % | 0,60 % |
| Frais de gestion PER | 0,50 % | 0,50 % | 0,60 % |
| Frais d’arbitrage | 0 % | 0 % | 0 % |
| Ticket d’entree | 500 € | 500 € | 1 000 € |
| Rendement fonds euros | 3,13 % (2024) | 3,00 % (2024) | N/A (100 % UC) |
| Nombre d’UC | ~700 | ~2 300 | ~100 ETF |
| ETF / Trackers | 40+ | 50+ | ~100 |
| SCPI / SCI / OPCI | 31 SCPI | 20 SCPI/SCI/OPCI | Non |
| Sortie en capital | Oui | Oui | Oui |
| Sortie en rente | Oui | Oui | Oui |
| Gestion pilotee | Oui | Oui | Oui |
Notre avis detaille
Linxea Spirit PER
Assureur : Spirica (Credit Agricole) · Courtier : Linxea
Frais versement
0 %
Frais gestion UC
0,50 %
Fonds euros
3,13 % (2024)
UC disponibles
~700
Le PER le plus complet du marche. Frais plancher (0,50 % sur UC et fonds euros), excellente gamme SCPI sans frais d’arbitrage, large choix d’ETF, fonds euros performant. Le choix numero 1 pour preparer sa retraite.
Lucya Cardif PER
Assureur : BNP Paribas Cardif · Courtier : Assurancevie.com
Frais versement
0 %
Frais gestion UC
0,50 %
Fonds euros
3,00 % (2024)
UC disponibles
~2 300
Adosse a BNP Paribas Cardif (premier assureur europeen), ce PER offre le plus grand catalogue d’UC du marche avec plus de 2 300 supports. Ideal pour les investisseurs actifs qui veulent un maximum de diversification.
Yomoni PER
Assureur : Suravenir (Credit Mutuel Arkea) · Courtier : Yomoni
Frais versement
0 %
Frais gestion UC
0,60 %
Fonds euros
N/A (100 % UC)
UC disponibles
~100 ETF
Un PER 100 % en gestion pilotee avec des ETF a bas couts. Yomoni gere votre allocation automatiquement selon votre profil et votre horizon de retraite. Ideal si vous ne voulez pas gerer vous-meme et que vous preferez une approche 100 % passive.
Autres bons PER
Des PER de qualite qui peuvent completer votre premier choix pour diversifier les assureurs.
| Critere | Placement-direct PER | Nalo PER | Boursorama PER (ex-Matla) |
|---|---|---|---|
| Assureur | SwissLife | Generali | Oradea Vie |
| Courtier | Placement-direct | Nalo | Boursorama |
| Frais sur versement | 0 % | 0 % | 0 % |
| Frais de gestion UC | 0,50 % | 0,55 % | 0,50 % |
| Frais de gestion PER | 0,60 % | 0,85 % | 0,50 % |
| Frais d’arbitrage | 0 % | 0 % | 0 % |
| Ticket d’entree | 900 € | 1 000 € | 150 € |
| Rendement fonds euros | 1,70 — 4,10 % (2024) | N/A (100 % UC) | 2,50 % (2024) |
| Nombre d’UC | ~1 300 | ~30 ETF | ~100 |
| ETF / Trackers | 54 | ~30 | 30 |
| SCPI / SCI / OPCI | 13 SCPI | Non | Non |
| Sortie en capital | Oui | Oui | Oui |
| Sortie en rente | Oui | Oui | Oui |
| Gestion pilotee | Oui | Oui | Oui |
Placement-direct PER
SwissLife · Placement-direct
Le fonds euros de SwissLife peut atteindre 4,10 % selon la part d’UC investie, mais les frais de gestion sur le PER sont legerement plus eleves (0,60 %). Ideal si vous visez un bon fonds euros adosse a un assureur suisse solide.
Nalo PER
Generali · Nalo
Un PER 100 % gestion pilotee avec securisation progressive automatique a l’approche de la retraite. Frais de gestion PER un peu plus eleves (0,85 %) mais une approche sereine et automatisee, ideale pour les investisseurs qui veulent une gestion totalement deleguee.
Boursorama PER (ex-Matla)
Oradea Vie · Boursorama
Le PER le plus accessible du marche avec un ticket d’entree a seulement 150 euros. Frais de gestion competitifs (0,50 %) mais un choix de supports plus limite (~100 UC). Pratique si vous etes deja client Boursorama et souhaitez tout centraliser.
Pourquoi ouvrir un PER ?
Le Plan Epargne Retraite (PER) est l'enveloppe la plus avantageuse fiscalement pour preparer votre retraite. Voici ses 4 atouts majeurs :
- Deduction fiscale immediate :les versements sont deductibles de votre revenu imposable. Economie reelle selon votre TMI : 30 % de TMI = 30 % d'economie, 41 % de TMI = 41 % d'economie, 45 % de TMI = 45 % d'economie sur chaque euro verse.
- Sortie en capital possible a 100 % :depuis la loi Pacte (2019), vous pouvez recuperer l'integralite de votre epargne en capital a la retraite, et non plus uniquement sous forme de rente viagere.
- Deblocage anticipe :le PER peut etre debloque avant la retraite pour l'achat de votre residence principale ou en cas d'accidents de la vie (invalidite, deces du conjoint, surendettement, expiration des droits au chomage, liquidation judiciaire).
- Complement de retraite : face a la baisse previsible des pensions du regime obligatoire, le PER permet de se constituer un capital ou une rente complementaire pour maintenir son niveau de vie.
Exemple : un contribuable a 41 % de TMI qui verse 500 €/mois sur un PER economise 2 460 € d'impots par an, soit 205 € par mois de gain fiscal immediat.
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Questions fréquentes
Comment choisir son PER en 2026 : conseils pratiques
Le Plan Epargne Retraite (PER) est devenu un outil incontournable de la preparation a la retraite depuis la loi Pacte de 2019. Face a la multitude de contrats disponibles, voici les etapes cles pour faire un choix adapte a votre situation personnelle et a vos objectifs de retraite.
Determiner votre profil et votre horizon
Avant de comparer les PER, il est indispensable de definir votre profil. L'horizon de placement est le facteur determinant : si vous avez 30 ans, votre horizon est de 35 ans avant la retraite, ce qui permet d'investir massivement en unites de compte (ETF actions, SCPI) pour viser un rendement superieur. Si vous avez 55 ans, votre horizon de 10 ans invite a securiser progressivement votre epargne vers le fonds euros. La plupart des PER proposent une gestion pilotee avec securisation progressive automatique qui reduit la part d'UC a mesure que la retraite approche. C'est une option pertinente si vous ne souhaitez pas gerer vous-meme votre allocation.
Comprendre la fiscalite du PER
L'atout majeur du PER est la deduction fiscale a l'entree. Chaque euro verse sur votre PER est deductible de votre revenu imposable, dans la limite de votre plafond annuel. Concretement, si votre tranche marginale d'imposition (TMI) est de 30 % et que vous versez 5 000 euros sur votre PER, vous economisez 1 500 euros d'impots. A 41 % de TMI, l'economie passe a 2 050 euros. A 45 %, elle atteint 2 250 euros. Attention cependant : cette deduction n'est pas un cadeau definitif. A la sortie (en capital ou en rente), les versements deduits seront soumis a l'impot sur le revenu. L'avantage reel reside dans le decalage temporel : vous deduisez a votre TMI active (elevee) et vous serez impose a la retraite a une TMI generalement plus faible. De plus, l'epargne fructifie pendant des annees sans imposition intermediaire. Il est egalement possible de renoncer a la deduction a l'entree : dans ce cas, seules les plus-values seront imposees a la sortie (au PFU de 30 %), et les versements seront exoneres. Cette option est interessante pour les contribuables a faible TMI (11 %) ou non imposables.
PER individuel vs PER collectif
Le PER se decline en trois compartiments. Le PER individuel (PERin) est celui que vous ouvrez vous-meme aupres d'un assureur ou d'un etablissement financier : c'est celui que nous comparons dans ce classement. Le PER d'entreprise collectif (PERECO) remplace l'ancien PERCO et recoit l'epargne salariale (interessement, participation, abondement). Le PER d'entreprise obligatoire (PERO) remplace l'ancien article 83 et recoit les cotisations obligatoires de l'employeur. Les trois compartiments peuvent etre regroupes dans un meme PER ou separes. L'avantage du PERin est que vous choisissez librement votre contrat, vos supports et vos frais — contrairement au PER collectif ou l'offre est imposee par l'employeur, souvent avec des frais plus eleves et un choix de supports plus restreint. Si votre PER d'entreprise a des frais trop eleves, vous pouvez transferer l'epargne vers votre PERin (avec d'eventuels frais de transfert, plafonnes a 1 % les 5 premieres annees, puis gratuits).
Le deblocage pour achat de la residence principale
La loi Pacte a introduit un cas de deblocage anticipe specifique au PER : l'achat de la residence principale. Cette possibilite n'existait pas avec les anciens PERP et Madelin. Concretement, vous pouvez recuperer tout ou partie de votre epargne PER (hors versements obligatoires de l'employeur) pour financer l'acquisition de votre residence principale, que ce soit un achat dans le neuf, dans l'ancien, ou la construction d'un bien. C'est un argument de taille pour les jeunes actifs qui hesitent entre PER et assurance vie : le PER offre la deduction fiscale ET la possibilite de debloquer pour un achat immobilier. Attention toutefois a la fiscalite du deblocage : les versements deduits seront soumis a l'impot sur le revenu et les plus-values au PFU.
La garantie des 70 000 euros par assureur
Comme pour l'assurance vie, le Fonds de Garantie des Assurances de Personnes (FGAP) protege les epargnants en cas de defaillance d'un assureur, a hauteur de 70 000 euros par assure et par compagnie. Ce plafond s'applique a l'ensemble des contrats detenus chez un meme assureur (assurance vie + PER + contrat de capitalisation). Si votre epargne totale depasse ce seuil chez un seul assureur, la diversification entre plusieurs assureurs est recommandee. Par exemple, vous pouvez combiner un PER chez Spirica (via Linxea Spirit PER) et une assurance vie chez BNP Paribas Cardif (via Lucya Cardif) pour rester sous le plafond de garantie chez chaque assureur.
Pourquoi comparer avant de souscrire un PER ?
Le PER est un engagement de tres long terme : votre epargne est en principe bloquee jusqu'a la retraite. Il est donc encore plus crucial que pour l'assurance vie de faire le bon choix des le depart. La difference entre un PER bancaire classique et un PER en ligne optimise peut representer plus de 45 000 euros sur 25 ans, uniquement grace a l'ecart de frais. Un comparatif independant comme celui-ci vous permet d'identifier les contrats les plus competitifs du marche et d'eviter les pieges courants comme les frais d'entree eleves, les frais de gestion excessifs ou les catalogues de supports trop restreints.