Introduction : le retour en grâce des fonds euros
Après des années de rendements en baisse continue (1,30% en moyenne en 2021), les fonds euros connaissent un renouveau spectaculaire depuis 2023. La remontée des taux d'intérêt directeurs par la Banque Centrale Européenne (BCE) a permis aux assureurs de revaloriser significativement leurs fonds euros. En 2024, les meilleurs contrats ont atteint des rendements de 3,50% à 4,50%, des niveaux qu'on n'avait plus vus depuis 2014.
Ce guide presente un classement détaille des meilleurs fonds euros disponibles en 2026, base sur les taux réellement servis en 2024, et vous aide a choisir le contrat le plus adapte a votre situation.
Comment fonctionne un fonds en euros ?
Le mécanisme de la garantie en capital
Le fonds en euros est le support sécuritaire par excellence de l'assurance vie. Son fonctionnement repose sur trois piliers :
- La garantie en capital : l'assureur s'engage a vous restituer au minimum 100% de votre mise (nette de frais de gestion). Exception : les fonds euros de nouvelle génération garantissent entre 96 % et 98 % du capital.
- L'effet cliquet : les intérêts credites chaque année sont définitivement acquis et ne peuvent jamais être repris
- La mutualisation : tous les épargnants du même fonds euros partagent les gains et les reserves
La composition typique d'un fonds euros
| Classe d'actifs | Part moyenne | Rôle |
|---|---|---|
| Obligations d'État (OAT, Bunds) | 40-50% | Sécurité, rendement régulier |
| Obligations d'entreprises | 20-30% | Rendement supplémentaire |
| Immobilier | 8-15% | Rendement et diversification |
| Actions | 5-10% | Dynamisation |
| Trésorerie et autres | 3-5% | Liquidité |
Le rôle crucial de la Provision pour Participation aux Bénéfices (PPB)
La PPB est une reserve de rendement que l'assureur met de cote les bonnes années pour lisser la performance les années moins favorables. Un assureur avec une PPB élevée dispose d'une marge de manoeuvre importante pour maintenir un bon rendement même quand les marches sont difficiles.
Exemples concrets de PPB fin 2024 :
- Garance : environ 5 % de l'encours total, soit l'une des PPB les plus élevées du marche. C'est ce qui explique la régularité exceptionnelle de son rendement (3,50 % en 2023 et 2024).
- Generali (Euro Exclusif) : PPB confortable, permettant de maintenir un taux de base de 3,10 % et d'offrir des bonus attractifs.
- Spirica (Euro Nouvelle Génération) : PPB modérée, mais l'allocation dynamique du fonds (plus d'immobilier et d'actions) compense.
Classement des meilleurs fonds euros 2026
Le classement complet base sur les taux 2024
| Rang | Fonds euros | Assureur | Contrat d'accès | Taux 2024 | Garantie | Frais gestion |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | Fonds Euro Garance | Garance | Garance Épargne | 3,50 % | 100 % | 0,60 % |
| 2 | Euro Nouvelle Génération | Spirica | Linxea Spirit 2 | 3,13 % | 98 % | 2,00 % |
| 3 | Euro Exclusif | Generali | Boursorama Vie | 3,10 % | 100 % | 0,75 % |
| 4 | Suravenir Opportunités 2 | Suravenir | Linxea Avenir 2 | 2,50 % | 97 % | 3,00 % |
| 5 | Fonds Euro SwissLife | SwissLife | Placement-direct Vie | 3,05 % | 100 % | 0,60 % |
| 6 | Fonds Euro Général Cardif | BNP Cardif | Lucya Cardif | 3,00 % | 100 % | 0,70 % |
| 7 | Euro Netissima | Generali | Placement-direct | 3,10 % | 100 % | 0,75 % |
| 8 | Suravenir Rendement | Suravenir | Linxea Avenir 2, Fortuneo Vie | 2,50 % | 100 % | 0,60 % |
| 9 | Euro Classique Cardif | Cardif | BNP Paribas (Multiplacements 2) | 2,20-3,00 % | 100 % | 0,70 % |
| 10 | Fonds Euro AFER | Aviva | AFER | 2,22 % | 100 % | 0,475 % |
Note : les taux indiques sont nets de frais de gestion mais bruts de prélèvements sociaux (17,2 %). Les fonds de nouvelle génération (Euro Nouvelle Génération Spirica, Suravenir Opportunités 2) ont des frais de gestion eleves mais un rendement net souvent supérieur grâce à leur allocation dynamique.
Analyse détaillée des 5 meilleurs
1. Garance Épargne - Fonds Euro Garance (3,50 %)
Le fonds euros de Garance se distingue par un rendement régulièrement au sommet du marche. Cet assureur mutualiste, specialise dans la protection des artisans et commerçants, dispose d'une PPB exceptionnelle (environ 5 % de l'encours) et d'une gestion prudente mais efficace.
Points forts :
- Rendement le plus eleve du marche en 2024 : 3,50 %, stable par rapport à 2023
- PPB très confortable (environ 5 % de l'encours), gage de rendements futurs eleves
- Frais de gestion moderes : 0,60 % seulement
- Aucune contrainte d'investissement en unités de compte : vous pouvez investir 100 % en fonds euros
- Garantie en capital a 100 %
Points faibles :
- Gamme d'unités de compte limitée (environ 50 supports)
- Interface en ligne basique, en retard par rapport aux courtiers specialises
- Réseau de distribution restreint (pas de courtier en ligne majeur comme distributeur)
- Minimum de versement initial plus eleve
Idéal pour : les épargnants sécuritaires qui veulent le meilleur rendement possible sans prendre de risque ni être obliges d'investir en unités de compte.
2. Euro Nouvelle Génération (Spirica / Linxea Spirit 2) - 3,13 %
Ce fonds euros de nouvelle génération offre un couple rendement/risque optimise. La garantie porte sur 98 % du capital (et non 100 %), ce qui permet au gestionnaire d'investir une part plus importante en actions et immobilier, générant un rendement supérieur.
Points forts :
- Rendement de 3,13 % en 2024, régulier (identique en 2023)
- Allocation dynamique avec une part immobilier importante (15-20 %)
- Accessible via Linxea Spirit 2 : 0 % de frais d'entrée, arbitrages gratuits, plus de 700 unités de compte
- Le contrat Linxea Spirit 2 offre également l'accès a 40+ ETF et 30+ SCPI
Points faibles :
- Garantie a 98 % seulement (risque théorique de perte de 2 % du capital)
- Frais de gestion de 2,00 % (eleves pour un fonds euros, mais le rendement net est compétitif)
- Contrainte d'investissement en unités de compte : 30 % minimum en unités de compte chez certains distributeurs
- Rendement potentiellement plus volatile que les fonds euros classiques
Condition d'accès : versements minimum de 25 % en unités de compte sur Linxea Spirit 2.
Idéal pour : les épargnants acceptant une micro-perte théorique (2 %) en echange d'un rendement supérieur, et souhaitant investir sur un contrat polyvalent (ETF, SCPI, private equity).
3. Fonds Euro Exclusif (Generali / Boursorama Vie) - 3,10 %
Disponible sur le contrat Boursorama Vie, ce fonds euros beneficie de la solidité de Generali et d'un système de bonus particulièrement généreux.
Points forts :
- Taux de base de 3,10 % en 2024, déjà très compétitif
- Bonus de rendement pouvant atteindre +1,10 % selon la part d'unités de compte :
- 40 % en unités de compte : bonus de +0,80 % → rendement total 3,90 %
- 50 % en unités de compte : bonus de +1,00 % → rendement total 4,10 %
- 60 % en unités de compte : bonus de +1,10 % → rendement total 4,20 %
- Contrat Boursorama Vie accessible et bien conçu, 0 % de frais d'entrée
- Solidité de l'assureur Generali (ratio de solvabilité confortable)
- Garantie en capital a 100 %
Points faibles :
- Bonus conditionne a un investissement minimum en unités de compte (risque pour l'épargnant non habitue)
- Sans bonus, le rendement de base (3,10 %) est bon mais pas le meilleur
- Frais de gestion de 0,75 %, supérieurs a Linxea Spirit 2 ou Lucya Cardif (0,50 %)
- Gamme d'unités de compte moins large que Linxea Spirit 2 ou Lucya Cardif (450 unités de compte vs 700+ ou 2 300+)
Idéal pour : les épargnants prêts a investir 40 à 60 % en unités de compte pour bénéficier d'un rendement fonds euros booste a 3,90-4,20 %, sur un contrat simple d'utilisation.
4. Suravenir Opportunités 2 (Suravenir / Linxea Avenir 2) - 2,50 %
Ce fonds euros de nouvelle génération du Groupe Crédit Mutuel Arkea offre une allocation plus diversifiée que les fonds classiques. La garantie porte sur 97 % du capital brut de frais.
Points forts :
- Historique de surperformance par rapport aux fonds euros classiques
- Accessible via des contrats en ligne compétitifs (Linxea Avenir 2, Fortuneo Vie) : 0 % de frais d'entrée
- Le contrat Linxea Avenir 2 offre aussi l'accès a Suravenir Rendement (fonds classique) pour diversifier
Points faibles :
- Rendement 2024 de 2,50 %, en retrait par rapport aux meilleurs fonds classiques (Garance 3,50 %)
- Garantie limitée a 97 % du capital (risque de perte de 3 %)
- Frais de gestion de 3,00 % (les plus eleves du marche pour un fonds euros)
- Contrainte de 50 % minimum en unités de compte pour pouvoir y investir
Idéal pour : les épargnants déjà à l'aise avec les unités de compte, qui souhaitent diversifier leur poche sécuritaire sur un fonds a allocation dynamique.
5. Fonds Euro SwissLife (SwissLife / Placement-direct Vie) - 3,05 %
SwissLife est un assureur suisse réputé pour la qualité de sa gestion d'actifs. Son fonds euros beneficie d'un portefeuille obligataire de qualité et d'une allocation immobilière significative.
Points forts :
- Taux de 3,05 % en 2024, en forte hausse par rapport à 2023 (2,30 %)
- Assureur très solide financièrement (SwissLife, ratio de solvabilité > 200 %)
- PPB confortable pour maintenir des rendements futurs
- Frais de gestion de 0,60 % seulement
- Accessible via Placement-direct Vie : 0 % de frais d'entrée, plus de 1 000 unités de compte
- Bonus possible selon la part investie en unités de compte
Points faibles :
- Accès privilegie via des CGP ou Placement-direct (moins connu que Linxea ou Boursorama)
- Minimum d'investissement souvent plus eleve
- Gamme ETF moins fournie que Linxea Spirit 2 ou Lucya Cardif
Idéal pour : les épargnants recherchant un assureur solide avec un bon rendement et des frais de gestion bas.
Le classement avec bonus : rendement maximal atteignable
Certains fonds euros offrent un rendement significativement plus eleve grâce aux bonus conditionnes. Voici le classement en incluant les bonus maximaux :
| Fonds euros | Taux de base 2024 | Bonus max. | Taux max. 2024 | Condition du bonus |
|---|---|---|---|---|
| Euro Exclusif (Generali) | 3,10 % | +1,10 % | 4,20 % | 60 % en unités de compte |
| Euro SwissLife | 3,05 % | +0,70 % | 3,75 % | 50 % en unités de compte |
| Fonds Euro Garance | 3,50 % | Aucun | 3,50 % | Pas de condition |
| Suravenir Rendement | 2,50 % | +0,60 % | 3,10 % | 50 % en unités de compte |
| Euro Nouvelle Génération (Spirica) | 3,13 % | Integre | 3,13 % | 25-30 % en unités de compte min. |
| Euro Netissima (Generali) | 3,10 % | +0,80 % | 3,90 % | 60 % en unités de compte |
| Lucya Cardif Euro | 3,00 % | +0,50 % | 3,50 % | 50 % en unités de compte |
Critères pour évaluer un fonds euros
Les 7 critères clés
- Le rendement net de frais de gestion : c'est le taux effectivement credite sur votre contrat. Garance (3,50 %), Spirica Euro Nouvelle Génération (3,13 %) et Euro Exclusif Generali (3,10 %) dominent le classement.
- La régularité des performances : un fonds constant est préférable a un fonds volatile. Garance est exemplaire avec 3,50 % en 2023 et 2024.
- Les frais de gestion : ils sont directement preleves sur le rendement brut. Ils varient de 0,475 % (AFER) a 3,00 % (Suravenir Opportunités 2).
- Le niveau de la PPB : une PPB élevée est un gage de rendement futur. Garance (~5 %) est en tête.
- La solidité de l'assureur : ratio de solvabilité, taille du bilan. SwissLife (>200 %), Generali, Spirica (filiale Crédit Agricole) sont tous très solides.
- Les contraintes d'investissement en unités de compte : Garance n'impose aucune contrainte. Spirica impose ~25-30 % en unités de compte. Suravenir Opportunités impose 50 %.
- La garantie en capital : 100 % (Garance, Generali, Suravenir Rendement, SwissLife) ou partielle (98 % Spirica, 97 % Suravenir Opportunités 2)
Les fonds euros nouvelle génération vs classiques
| Critère | Fonds euros classique | Fonds euros nouvelle génération |
|---|---|---|
| Garantie en capital | 100% (nette de frais) | 96% à 98% |
| Rendement potentiel | Modere (2,50-3,50 %) | Supérieur (3,00-4,50 %) |
| Part actions/immobilier | 10-15% | 20-40% |
| Volatilité du rendement | Faible | Modérée |
| Contrainte unités de compte | Souvent aucune (Garance) ou faible | Souvent 30-50% en unités de compte |
| Frais de gestion | 0,50-0,75 % | 2,00-3,00 % |
| Exemples | Garance, Euro Exclusif, Suravenir Rendement | Euro Nouvelle Génération (Spirica), Suravenir Opportunités 2 |
| Idéal pour | Sécurité absolue | Equilibre securite/rendement |
Stratégies d'investissement en fonds euros
Stratégie 1 : Le "tout fonds euros" sécuritaire
Profil : Jacqueline, 72 ans, retraitée a Aix-en-Provence, souhaitant une épargne 100% sécurisée.
- Contrat recommande : Garance Épargne (seul fonds euros du Top 5 sans contrainte d'unités de compte)
- Allocation : 100% fonds euros Garance a 3,50 %
- Avantage : zéro risque de perte en capital, meilleur rendement du marche sans unités de compte
- Inconvénient : gamme d'unités de compte limitée si elle change d'avis plus tard
Capital de Jacqueline : 150 000 euros
- Rendement annuel estime (3,50 %) : 5 250 euros/an nets de frais de gestion
- Après prélèvements sociaux (17,2 %) : 4 347 euros/an nets
- Fiscalité après 8 ans avec abattement : très légère voire nulle sur des rachats moderes
Stratégie 2 : Multi-assureurs pour dépasser les 70 000 euros de garantie
Profil : Bernard, 66 ans, ancien chef d'entreprise a Toulouse, disposant de 300 000 euros a investir en sécuritaire.
Stratégie : repartir le capital sur 4-5 assureurs différents pour que chaque ligne reste sous le seuil de 70 000 euros du FGAP.
| Contrat | Assureur | Montant | Fonds euros | Rendement 2024 estime |
|---|---|---|---|---|
| Garance Épargne | Garance | 70 000 EUR | Fonds Euro Garance | 3,50 % → 2 450 EUR |
| Linxea Spirit 2 | Spirica | 70 000 EUR | Euro Nouvelle Génération | 3,13 % → 2 191 EUR |
| Boursorama Vie | Generali | 70 000 EUR | Euro Exclusif | 3,10 % → 2 170 EUR |
| Placement-direct Vie | SwissLife | 70 000 EUR | Fonds Euro SwissLife | 3,05 % → 2 135 EUR |
| Linxea Avenir 2 | Suravenir | 20 000 EUR | Suravenir Rendement | 2,50 % → 500 EUR |
| TOTAL | 5 assureurs | 300 000 EUR | — | 9 446 EUR/an (3,15 % moy.) |
Stratégie 3 : Le fonds euros comme amortisseur dans un portefeuille diversifie
Profil : Pauline, 40 ans, directrice juridique a Nantes, souhaitant un equilibre entre sécurité et performance.
- Contrat principal : Linxea Spirit 2
- Allocation globale : 40% fonds euros (Euro Nouvelle Génération a 3,13 %) / 40% ETF actions (ETF MSCI World a 0,18 % de frais) / 20% SCPI (Remake Live a 7,79 %, Iroko Zen a 7,12 %)
- Le fonds euros joue le rôle de stabilisateur et de reserve pour saisir des opportunités
- En cas de forte baisse des marches, Pauline peut arbitrer du fonds euros vers les unités de compte pour acheter a prix réduit (arbitrages gratuits sur Linxea Spirit 2)
- Rendement global espere du portefeuille : 5 à 6 % par an sur le long terme
Stratégie 4 : Maximiser le bonus de rendement
Profil : Antoine, 35 ans, commercial a Bordeaux, prêt a investir une part significative en unités de compte pour booster le rendement de sa part fonds euros.
Contrat : Boursorama Vie (fonds Euro Exclusif de Generali)
| Part en unités de compte | Bonus fonds euros | Rendement fonds euros total | Gain sur 50 000 EUR en fonds euros |
|---|---|---|---|
| 0 % en unités de compte | +0 % | 3,10 % | 1 550 EUR |
| 30 % en unités de compte | +0,60 % | 3,70 % | 1 850 EUR |
| 40 % en unités de compte | +0,80 % | 3,90 % | 1 950 EUR |
| 50 % en unités de compte | +1,00 % | 4,10 % | 2 050 EUR |
| 60 % en unités de compte | +1,10 % | 4,20 % | 2 100 EUR |
Avec 60 % en unités de compte (ETF diversifies) et 40 % en fonds euros, Antoine obtient un rendement de 4,20 % sur sa part fonds euros, soit 2 100 EUR d'intérêts sur 50 000 EUR. Le bonus lui rapporte 550 EUR supplémentaires par rapport au taux de base.
Les fonds euros face à l'inflation
Contexte 2024-2026
L'inflation en France a atteint 4,9% en 2023, puis s'est modérée autour de 2,5% en 2024. Dans ce contexte :
- Le fonds euros Garance a 3,50 % offre un rendement réel positif de 1 % avec une inflation a 2,5 %
- Le fonds Euro Exclusif avec bonus a 4,20 % offre un rendement réel positif de 1,7 %
- Un fonds euros bancaire a 1,80 % (Predica) offre un rendement réel négatif de -0,7 %
- Le fonds Suravenir Rendement a 2,50 % est tout juste à l'equilibre
Performance réelle historique des fonds euros
| Année | Rendement moyen fonds euros | Meilleur fonds (Garance) | Inflation | Rendement réel moyen | Rendement réel Garance |
|---|---|---|---|---|---|
| 2020 | 1,30% | 2,75% | 0,50% | +0,80% | +2,25% |
| 2021 | 1,30% | 2,75% | 1,60% | -0,30% | +1,15% |
| 2022 | 2,00% | 3,20% | 5,20% | -3,20% | -2,00% |
| 2023 | 2,50% | 3,50% | 4,90% | -2,40% | -1,40% |
| 2024 | 2,50% (moyenne) | 3,50% (Garance) | 2,50% | 0% | +1,00% |
Constat : même le meilleur fonds euros (Garance) n'a pas réussi a battre l'inflation en 2022 et 2023 (années de forte inflation). En revanche, avec le retour a une inflation modérée en 2024-2026, les meilleurs fonds euros offrent a nouveau un rendement réel positif.
Perspectives 2026-2026
Avec la politique monétaire de la BCE qui devrait maintenir des taux directeurs eleves pendant encore quelques trimestres, les fonds euros devraient continuer a offrir des rendements attractifs en 2026 :
- Prévision moyenne du marche : 2,50% à 2,80%
- Prévision Garance : 3,00 à 3,50 % (grâce à sa PPB exceptionnelle)
- Prévision Euro Exclusif Generali : 2,80 à 3,20 % (+ bonus)
- Prévision Spirica Euro Nouvelle Génération : 2,80 à 3,20 %
- Fonds nouvelle génération : potentiellement 3,00% à 4,00%
Fonds euros : les pieges à éviter
Piege n.1 : Les frais sur versement
Certains contrats bancaires prélèvent encore 2 % à 5 % sur chaque versement. Sur un placement a 3 % de rendement, des frais d'entrée de 3 % signifient qu'il faut un an entier rien que pour récupérer votre mise initiale.
Exemple concret : 50 000 EUR verses sur Predissime 9 (Crédit Agricole) avec 3,50 % de frais d'entrée = 48 250 EUR effectivement investis. Perte immédiate de 1 750 EUR. Sur Linxea Spirit 2 ou Boursorama Vie, les 50 000 EUR sont investis intégralement (0 % de frais d'entrée).
Piege n.2 : Les contraintes cachées d'investissement en unités de compte
De nombreux fonds euros performants imposent un pourcentage minimum en unités de compte :
- Suravenir Opportunités 2 : 50 % minimum en unités de compte
- Euro Nouvelle Génération (Spirica) : 25-30 % minimum en unités de compte
- Euro Exclusif (Generali) : pas de minimum, mais bonus conditionne à la part en unités de compte
- Garance : aucune contrainte (100 % fonds euros possible)
Si vous n'êtes pas à l'aise avec le risque, ces contraintes peuvent vous pousser vers des supports non adaptes a votre profil. Garance reste la meilleure option pour un investissement 100 % sécuritaire.
Piege n.3 : Confondre rendement brut et net
Le rendement communique par l'assureur est toujours net de frais de gestion mais brut de prélèvements sociaux (17,2%). Le rendement réellement perçu est donc :
Rendement net perçu = Rendement annonce x (1 - 17,2%) = Rendement x 0,828
Exemples :
- Garance a 3,50 % → rendement net de PS : 2,90 %
- Spirica a 3,13 % → rendement net de PS : 2,59 %
- Euro Exclusif a 3,10 % → rendement net de PS : 2,57 %
- Suravenir Rendement a 2,50 % → rendement net de PS : 2,07 %
- Predica a 1,80 % → rendement net de PS : 1,49 %
Piege n.4 : Se focaliser uniquement sur le rendement
Un fonds euros avec un rendement exceptionnel une année mais des frais eleves et une PPB faible n'est pas forcement un bon choix sur le long terme. La régularité et la qualité de gestion comptent plus qu'un pic ponctuel. Garance est exemplaire : 3,50 % en 2023 et 2024, avec une PPB de 5 % qui garantit la pérennité de ces niveaux.
Piege n.5 : Ignorer la solidité de l'assureur
Le fonds euros est une promesse de l'assureur. Si celui-ci fait faillite, la garantie du FGAP est limitée a 70 000 euros. Vérifiez toujours le ratio de solvabilité SCR (Solvency Capital Requirement) de votre assureur : il doit être supérieur a 100% (idéalement au-dessus de 150%). Tous les assureurs de notre classement (Garance, Spirica, Generali, Suravenir, SwissLife, Cardif) sont largement au-dessus de ce seuil.
Comment accéder aux meilleurs fonds euros ?
Les contrats en ligne : le meilleur rapport qualite/prix
| Contrat | Distributeur | Assureur | Fonds euros principal | Taux 2024 | Frais versement | Versement min. |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Garance Épargne | Garance | Garance | Fonds Euro Garance | 3,50 % | 1 % (négociable) | 450 EUR |
| Linxea Spirit 2 | Linxea | Spirica | Euro Nouvelle Génération | 3,13 % | 0 % | 500 EUR |
| Boursorama Vie | Boursorama | Generali | Euro Exclusif | 3,10 % | 0 % | 300 EUR |
| Placement-direct Vie | Placement-direct | SwissLife | Fonds Euro SwissLife | 3,05 % | 0 % | 500 EUR |
| Lucya Cardif | Assurancevie.com | BNP Cardif | Fonds Euro Général | 3,00 % | 0 % | 500 EUR |
| Linxea Avenir 2 | Linxea | Suravenir | Suravenir Rendement | 2,50 % | 0 % | 100 EUR |
| Évolution Vie | Assurancevie.com | Abeille | Fonds Euro Abeille | 2,44 % | 0 % | 500 EUR |
Les demarches pour ouvrir un contrat
L'ouverture se fait entièrement en ligne en 15-30 minutes. Les documents nécessaires sont :
- Pièce d'identité en cours de validité
- Justificatif de domicile de moins de 3 mois
- RIB au nom du souscripteur
- Formulaire de souscription (questionnaire de connaissance financière)
Profils types et contrats recommandes
Pour les sécuritaires purs (100 % fonds euros)
Recommandation n.1 : Garance Épargne (fonds euros Garance a 3,50 %, pas de contrainte unités de compte, garantie 100 %)
Exemple avec Martine, 68 ans, retraitée a Tours : 100 000 euros entièrement sur le fonds euros Garance a 3,50 % = 3 500 euros d'intérêts annuels, nets de frais de gestion, bruts de PS. Après PS : 2 898 euros nets.
Pour les equilibres (mix fonds euros + unités de compte)
Recommandation : Linxea Spirit 2 (Euro Nouvelle Génération a 3,13 % + 700 unités de compte dont ETF et SCPI) ou Boursorama Vie (Euro Exclusif a 3,10 % + bonus, idéal pour booster le rendement du fonds euros)
Exemple avec Olivier, 45 ans, cadre bancaire a Lyon : 80 000 euros sur Linxea Spirit 2 repartis 60 % fonds euros (Euro Nouvelle Génération a 3,13 %) + 40 % unités de compte (ETF MSCI World + SCPI Remake Live) = rendement global espere de 4,50 %, soit 3 600 euros d'intérêts potentiels.
Pour les optimisateurs (maximisation du bonus)
Recommandation : Boursorama Vie (Euro Exclusif avec bonus) + Linxea Spirit 2 ou Garance pour diversifier les assureurs.
Exemple avec Claire, 38 ans, expert-comptable à Montpellier :
- 60 000 euros sur Boursorama Vie avec 60 % en unités de compte (ETF diversifies) pour maximiser le bonus → rendement fonds euros booste a 4,20 % sur la part sécuritaire
- 40 000 euros sur Garance Épargne en 100 % fonds euros a 3,50 % (pas de risque unités de compte)
- Rendement global du patrimoine : environ 5,5 % (en comptant le rendement attendu des unités de compte)
Conclusion : quel avenir pour les fonds euros ?
Les fonds euros vivent une période favorable grâce à la remontée des taux. Les rendements 2024 sont les meilleurs depuis 10 ans, avec Garance en tête a 3,50 %, suivi par Spirica (3,13 %), Generali Euro Exclusif (3,10 % + bonus) et SwissLife (3,05 %).
- A court terme (2026-2026) : rendements maintenus entre 2,50 % et 4 % pour les meilleurs. Garance devrait rester au-dessus de 3 % grâce à sa PPB exceptionnelle.
- A moyen terme (2027-2030) : stabilisation probable autour de 2 % à 3 % si la BCE baisse ses taux. Les fonds avec une PPB élevée (Garance) résisteront mieux.
- Le fonds euros reste un outil indispensable pour la partie sécuritaire d'un portefeuille.
Notre conseil : profitez des rendements actuels pour constituer ou renforcer votre poche sécuritaire sur les meilleurs fonds (Garance, Spirica, Generali), tout en gardant une allocation en unités de compte pour dynamiser la performance globale de votre assurance vie sur le long terme.
Avertissement
Ce classement est établi a titre indicatif sur la base des rendements 2024 communiques par les assureurs au moment de la rédaction. Les rendements passes ne préjugent pas des rendements futurs. Les fonds euros de nouvelle génération ne garantissent pas 100% du capital (98 % pour Spirica, 97 % pour Suravenir Opportunités 2). Les taux mentionnes sont nets de frais de gestion mais bruts de prélèvements sociaux (17,2%). Ce comparatif ne constitue pas un conseil en investissement. Nous vous invitons à vérifier les conditions en vigueur directement auprès des assureurs et distributeurs mentionnes.
Sources : communiques de presse des assureurs (janvier-mars 2026), GoodValueForMoney, Fédération Française de l'Assurance, ACPR, rapports annuels de Garance, Spirica, Generali, Suravenir, SwissLife, BNP Cardif.