Yomoni : le robo-advisor français de référence
Yomoni est le premier robo-advisor a avoir obtenu l'agrément de société de gestion de portefeuille en France (AMF, 2015). Depuis sa création, la fintech parisienne a convaincu plus de 100 000 clients et gere plusieurs milliards d'euros d'encours. Son credo : une gestion pilotée 100 % ETF, automatisée, transparente et accessible a tous.
Dans un marche ou les frais de gestion pilotée classique (banques, assureurs) dépassent souvent 2,5 % par an, Yomoni propose une alternative a 1,60 % tout compris. Mais est-ce suffisant pour en faire le meilleur choix ? Notre test complet analyse chaque aspect de l'offre.
Fiche d'identité
| Caracteristique | Yomoni |
|---|---|
| Type | Robo-advisor, gestion pilotée 100 % ETF |
| Agrement | Société de gestion (AMF) |
| Enveloppes disponibles | Assurance Vie, PER, PEA, CTO |
| Assureur assurance vie | Suravenir (Crédit Mutuel Arkea) |
| Frais totaux assurance vie | 1,60 % / an tout compris |
| Profils de risque | 10 (P1 sécuritaire a P10 offensif) |
| Investissement minimum | 1 000 EUR |
| Versements programmes | Des 50 EUR / mois |
| Supports sous-jacents | ETF (Amundi, iShares, Vanguard, etc.) |
| Gestion libre | Non disponible |
| Note globale | 8 / 10 |
Le concept : la gestion pilotée 100 % ETF
Comment ca fonctionne ?
Le principe de Yomoni est simple : vous répondez a un questionnaire en ligne (objectifs, horizon, tolérance au risque), et Yomoni vous attribue un profil de risque parmi 10 niveaux. L'équipe de gestion construit et ajuste ensuite votre portefeuille en sélectionnant des ETF (trackers indiciels) en fonction de votre profil.
Les 10 profils vont du plus prudent au plus offensif :
- P1 : 100 % fonds euros (capital garanti)
- P2 a P3 : dominante obligataire, faible exposition actions
- P4 a P5 : allocation équilibrée, mix actions / obligations
- P6 a P7 : dominante actions, allocation diversifiée
- P8 a P9 : forte exposition actions internationales
- P10 : quasi-100 % actions, maximum de dynamisme
L'allocation est rééquilibrée automatiquement par l'équipe de gestion en fonction des conditions de marche. Vous n'avez rien a faire : pas de choix de supports, pas d'arbitrage, pas de suivi quotidien à assurer.
Pourquoi 100 % ETF ?
Les ETF (Exchange-Traded Funds) répliquent un indice boursier a moindre coût. Leurs frais internes sont en moyenne de 0,10 à 0,30 % par an, contre 1 à 2 % pour un OPCVM classique. De nombreuses études académiques montrent que la gestion indicielle surperforme la gestion active sur le long terme (étude SPIVA : plus de 90 % des fonds actifs sous-performent leur indice de référence sur 15 ans).
En choisissant exclusivement des ETF, Yomoni réduit les frais sous-jacents et maximise la part de performance qui revient à l'épargnant.
Les frais : transparents mais pas les plus bas
Décomposition des frais en assurance vie
Les frais totaux de Yomoni en assurance vie s'élèvent a 1,60 % par an, décomposées ainsi :
| Poste de frais | Taux annuel |
|---|---|
| Frais d'enveloppe (Suravenir) | 0,60 % |
| Frais de gestion Yomoni | 0,70 % |
| Frais internes des ETF | ~0,30 % |
| Total tout compris | ~1,60 % |
Comparaison avec les alternatives
| Solution | Frais totaux annuels | Type de gestion |
|---|---|---|
| Gestion pilotée banque classique | 2,50 à 3,50 % | Active (OPCVM) |
| Gestion pilotée Boursorama Vie | 2,00 à 2,75 % | Active (OPCVM) |
| Yomoni (assurance vie) | ~1,60 % | Pilotée 100 % ETF |
| Nalo (assurance vie) | ~1,55 % | Pilotée 100 % ETF |
| Gestion libre ETF (Linxea Spirit 2) | ~0,80 % | Libre (ETF en direct) |
Le constat est net : Yomoni est nettement moins cher que la gestion pilotée classique, mais plus cher qu'une gestion libre en ETF sur un contrat comme Linxea Spirit 2. L'écart de 0,80 % par an represente le prix du service de gestion automatisée. A vous de juger si ce confort vaut le coût supplémentaire.
Le prix du confort sur 20 ans
Capital initial : 30 000 EUR, versements 200 EUR / mois, rendement brut 7 %.
- Gestion libre ETF a 0,80 % (Linxea Spirit 2) : environ 178 000 EUR
- Yomoni a 1,60 % : environ 162 000 EUR
- Gestion pilotée banque a 3,00 % : environ 132 000 EUR
Yomoni fait économiser ~30 000 EUR par rapport à une banque, mais "coute" ~16 000 EUR par rapport à une gestion libre ETF.
Aucun frais cache
Pas de frais sur versement, pas de frais d'arbitrage, pas de frais de sortie. Yomoni applique une tarification transparente et tout compris. C'est un point fort appréciable par rapport aux contrats traditionnels ou les frais se multiplient (entrée, arbitrage, sortie, etc.).
Les performances : un bilan solide
Performances 2024
L'année 2024 a ete globalement favorable aux marches actions. Les performances des profils Yomoni (nettes de tous frais) se situent dans les ordres de grandeur suivants :
| Profil | Exposition actions | Performance 2024 (ordre de grandeur) |
|---|---|---|
| P1 (Sécuritaire) | 0 % | ~2,5 % |
| P3 (Prudent) | ~30 % | ~5,0 % |
| P6 (Equilibre) | ~60 % | ~8,5 % |
| P8 (Dynamique) | ~80 % | ~12,0 % |
| P10 (Offensif) | ~100 % | ~16,0 % |
Performances historiques
Sur un horizon plus long, les performances cumulées sont significatives. Le profil P6 (equilibre), le plus represente chez les clients, affiche environ +40 % cumule sur 5 ans (2020-2024), soit un rendement annualise proche de 7 % net de frais. C'est une performance solide qui valide l'approche 100 % ETF de Yomoni.
Les profils plus offensifs (P8, P10) ont naturellement fait mieux en période haussiere, mais ont aussi connu des baisses plus marquées en 2022 (année difficile pour les marches). C'est le prix de la volatilité : des rendements potentiellement supérieurs, mais des variations plus importantes en cours de route.
Performances passées et performances futures
Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Les rendements indiques sont des ordres de grandeur bases sur les publications de Yomoni et peuvent varier selon les conditions de marche. Les profils dynamiques peuvent subir des pertes significatives en cas de baisse des marches.
Les enveloppes disponibles
Yomoni ne se limite pas à l'assurance vie. La fintech propose quatre enveloppes d'investissement :
Assurance vie (Suravenir)
L'enveloppe phare, assurée par Suravenir (Crédit Mutuel Arkea). C'est la plus populaire grâce aux avantages fiscaux de l'assurance vie (abattement après 8 ans, transmission avantageuse).
PER (Plan d'Épargne Retraite)
Un PER en gestion pilotée horizon retraite, avec la même approche 100 % ETF. Les frais sont identiques (1,60 %). La gestion pilotée integre automatiquement la sécurisation progressive à l'approche de la retraite.
PEA (Plan d'Épargne en Actions)
Yomoni propose un PEA en gestion pilotée, une offre rare sur le marche. Les frais sont de 1,60 % tout compris. Le PEA offre une fiscalité avantageuse après 5 ans (exonération d'impôt sur les plus-values, seuls les prélèvements sociaux de 17,2 % s'appliquent).
CTO (Compte-Titres Ordinaire)
Pour les investisseurs qui ont déjà rempli leur PEA ou qui souhaitent investir sans contrainte de plafond, le CTO est disponible avec les mêmes profils de gestion.
L'expérience utilisateur : un sans-faute
Souscription en ligne
Le parcours de souscription est entièrement digitalise et prend environ 10 minutes. Le questionnaire de profilage est clair et pédagogique. Yomoni est l'un des rares acteurs a véritablement expliquer les concepts (risque, diversification, horizon) pendant le parcours.
Application mobile et tableau de bord
L'application mobile Yomoni est l'une des meilleures du marche de l'épargne en France. Le design est epure, les performances sont affichées clairement, et les opérations (versements, retraits) se font en quelques clics. Le tableau de bord offre :
- Suivi de la performance en temps réel
- Décomposition de l'allocation par classe d'actifs
- Historique des opérations et des arbitrages
- Projection de l'épargne a terme
Service client
Yomoni dispose d'une équipe de conseillers joignables par telephone, email et chat. Les retours des clients soulignent la réactivité et la qualité des réponses, ce qui est appréciable pour une fintech 100 % en ligne.
Pour quel profil d'épargnant ?
Yomoni est idéal pour :
- Les débutants qui ne veulent pas (ou ne savent pas) gérer eux-memes leur portefeuille
- Les épargnants qui veulent une gestion 100 % ETF sans s'en occuper
- Ceux qui recherchent la simplicité absolue : un questionnaire, un profil, c'est parti
- Les investisseurs convaincus par la gestion indicielle mais qui n'ont pas le temps de s'en occuper
- Ceux qui veulent plusieurs enveloppes (assurance vie + PER + PEA) gérées de manière cohérente
Yomoni n'est pas adapte pour :
- Les investisseurs autonomes qui veulent choisir eux-memes leurs ETF (pas de gestion libre)
- Les amateurs de SCPI ou immobilier dans l'assurance vie (Yomoni ne propose pas de SCPI)
- Les optimiseurs de frais : 1,60 % tout compris reste plus cher qu'une gestion libre a 0,80 %
- Ceux qui veulent personnaliser finement leur allocation (les profils sont figes)
Cas pratique : Lucas, 28 ans, premier investissement
Lucas est ingénieur, il gagne 3 200 EUR nets / mois. Il veut investir mais n'y connaît rien et n'a pas le temps de s'en occuper.
Il ouvre un contrat Yomoni avec 1 000 EUR et programme 200 EUR / mois en profil P7 (dynamique). En 10 minutes, c'est fait.
Frais totaux : 1,60 % / an. Sur 20 ans avec un rendement brut de 7 %, son capital projeté atteint environ 115 000 EUR (contre ~90 000 EUR avec une gestion pilotée bancaire a 3 %).
Quand Lucas sera plus à l'aise avec l'investissement, il pourra ouvrir un contrat en gestion libre (Linxea Spirit 2) pour optimiser davantage ses frais.
Yomoni vs Nalo : le match des robo-advisors
| Critere | Yomoni | Nalo |
|---|---|---|
| Approche | Profils figes (P1 a P10) | Allocation sur-mesure par projet |
| Assureur assurance vie | Suravenir | Generali Vie |
| Frais totaux assurance vie | ~1,60 % | ~1,55 % |
| Supports | ETF | ETF |
| Multi-projets | Non | Oui |
| Sécurisation progressive | Non (sauf PER) | Oui (glide path) |
| Option ISR | Non | Oui |
| Enveloppes | Assurance vie, PER, PEA, CTO | Assurance vie, PER |
| Versement minimum | 1 000 EUR | 1 000 EUR |
| Nombre de clients | 100 000+ | ~30 000 |
Les deux offres sont proches en termes de frais et de philosophie (100 % ETF). Yomoni se distingue par sa simplicité, ses multiples enveloppes et sa base de clients plus large. Nalo se differencie par son approche sur-mesure, ses multi-projets et sa sécurisation progressive. Le choix dépend de vos préférences : simplicité (Yomoni) ou personnalisation (Nalo).
Notre verdict : 8 / 10
Yomoni est une excellente porte d'entrée dans l'investissement, particulièrement adaptée aux épargnants qui veulent déléguer entièrement la gestion de leur portefeuille. L'approche 100 % ETF est pertinente sur le plan académique, les performances sont solides, l'interface est impeccable, et les frais sont bien inférieurs à la gestion pilotée traditionnelle.
La principale limite est l'absence de gestion libre : vous ne pouvez pas choisir vos propres ETF ou intégrer des SCPI. Pour les investisseurs qui montent en compétence et souhaitent optimiser chaque dixième de pourcent de frais, un contrat en gestion libre (Linxea Spirit 2, Lucya Cardif) sera plus adapte a terme.
Points forts :
- Simplicité d'utilisation remarquable
- Gestion 100 % ETF, academiquement fondée
- Frais de 1,60 % tout compris (vs 2,5 à 3,5 % en banque)
- 10 profils de risque couvrant tous les besoins
- 4 enveloppes disponibles (assurance vie, PER, PEA, CTO)
- Application mobile et interface de qualité supérieure
- Performances historiques solides (~+40 % sur 5 ans en P6)
Points faibles :
- Pas de gestion libre possible
- Frais totaux supérieurs a une gestion libre ETF en direct (1,60 % vs ~0,80 %)
- Pas de SCPI ni d'immobilier
- Profils figes, pas de personnalisation fine de l'allocation
- Investissement minimum de 1 000 EUR
Notre conseil
Yomoni est le choix idéal pour démarrer en investissement sans prise de tête. Mais gardez en mémoire qu'a mesure que votre patrimoine grandit et que vos connaissances s'affinent, la gestion libre en ETF (Linxea Spirit 2 à 0,50 % de frais unités de compte) pourra vous faire économiser des milliers d'euros sur le long terme. Les deux approches peuvent d'ailleurs coexister : Yomoni pour la portion "déléguée" et un contrat en gestion libre pour la portion "optimisée".