Crédit Agricole Predissime 9 en bref
Predissime 9 est le contrat d'assurance vie phare du réseau Crédit Agricole, assure par Predica, la filiale assurance du groupe. Distribue exclusivement dans les 39 caisses régionales du Crédit Agricole, il est l'un des contrats les plus souscrits en France grâce au maillage territorial exceptionnel de la banque verte (environ 7 000 agences).
Mais popularité ne rime pas avec qualité. Predissime 9 souffre de frais eleves, d'un fonds euros sous-performant et d'une gamme d'unités de compte très limitée par rapport aux standards actuels du marche. Notre analyse détaillée confirme que ce contrat penalise significativement la performance de l'épargnant sur le long terme.
Notre note globale : 4/10
Fiche d'identité du contrat
| Caracteristique | Detail |
|---|---|
| Nom du contrat | Predissime 9 séries |
| Assureur | Predica (filiale Crédit Agricole Assurances) |
| Distributeur | Crédit Agricole (réseau d'agences) |
| Type de contrat | Multisupport, individuel |
| Frais sur versements | Jusqu'a 3 % (négociables) |
| Frais de gestion fonds euros | 0,60 % / an |
| Frais de gestion unités de compte | 0,85 % / an |
| Frais d'arbitrage | 0,50 % (1 arbitrage gratuit par an selon caisse) |
| Versement initial minimum | 1 500 EUR (variable selon caisse) |
| Versements programmes | À partir de 45 EUR / mois |
| Nombre d'unités de compte | ~50 supports (variable selon caisse régionale) |
| ETF disponibles | 0 à 5 (très rare) |
| SCPI disponibles | 1 à 3 (SCI Amundi principalement) |
| Gestion pilotée | Oui (gestion sous mandat Amundi) |
| Rachats partiels en ligne | Non systématique (dépend de la caisse) |
Attention : les conditions varient selon la caisse régionale
Le Crédit Agricole est compose de 39 caisses régionales indépendantes. Les frais sur versement, le nombre d'unités de compte disponibles et certaines conditions peuvent varier d'une caisse à l'autre. Les données présentées dans cet article reflètent la tendance générale observée sur la majorité des caisses.
Les frais : le point noir du contrat
Frais sur versement : jusqu'a 3 %
Predissime 9 applique des frais sur chaque versement, pouvant atteindre 3 % selon la caisse régionale et le montant verse. Le barème habituel est dégressif :
- Versements inférieurs a 15 000 EUR : 3 %
- Versements de 15 000 à 50 000 EUR : 2,50 %
- Versements de 50 000 à 150 000 EUR : 2 %
- Versements supérieurs a 150 000 EUR : 1 % (négociable a 0 % pour les gros patrimoines)
Ces frais sont négociables, et de nombreux conseillers acceptent de les réduire sous la pression du client. Néanmoins, obtenir 0 % reste très difficile sauf pour les versements exceptionnels de montants importants (supérieur a 100 000 EUR).
Impact concret : Sur un versement de 50 000 euros avec 2,50 % de frais d'entrée, 1 250 euros sont immédiatement preleves. Il ne reste que 48 750 euros investis. Chez Linxea Spirit 2 ou Lucya Cardif, les 50 000 euros sont intégralement places.
Frais de gestion : 0,85 % sur les unités de compte
Les frais de gestion annuels s'élèvent a 0,85 % sur les unités de compte, contre 0,50 % chez les meilleurs contrats en ligne. Sur le fonds euros, les frais de gestion sont de 0,60 % par an, un niveau correct mais supérieur aux 0,50 % des leaders du marche.
L'écart de 0,35 % par an sur les UC parait négligeable, mais sur un capital de 100 000 euros investi en unités de compte pendant 20 ans, il represente une perte cumulée d'environ 12 000 à 15 000 euros (en tenant compte de l'effet compose).
Frais d'arbitrage : 0,50 % par opération
La plupart des caisses régionales facturent 0,50 % du montant arbitre, avec parfois un arbitrage gratuit par an. Cela rend coûteuse toute modification d'allocation au sein du contrat. Un épargnant qui souhaite ajuster son allocation deux ou trois fois par an peut facilement dépenser 200 à 500 euros de frais d'arbitrage supplémentaires.
A titre de comparaison, les arbitrages sont totalement gratuits et illimités chez Linxea Spirit 2, Lucya Cardif et la plupart des contrats en ligne.
Cumul des frais sur 25 ans
Prenons un épargnant qui verse 100 000 EUR initialement puis 300 EUR par mois pendant 25 ans sur Predissime 9, avec 2,50 % de frais d'entrée et 0,85 % de gestion UC. En supposant un rendement brut de 5 % et un arbitrage par an, le coût total des frais atteindra environ 55 000 à 65 000 EUR sur la période. Sur un contrat en ligne a 0 % d'entrée et 0,50 % de gestion, ce coût serait d'environ 25 000 à 30 000 EUR. L'écart de 30 000 à 35 000 EUR represente un studio dans certaines villes de province.
Le fonds euros Predica : en dessous de la concurrence
Rendement 2024 : environ 2,20 %
Le fonds euros de Predica, principal fonds euros du contrat Predissime 9, a servi un rendement d'environ 2,20 % net de frais de gestion en 2024 (brut de prélèvements sociaux). Ce taux est en dessous de la moyenne du marche et très loin des meilleurs fonds euros :
- Fonds euros Spirica (Linxea Spirit 2) : environ 3,13 %
- Fonds euros Cardif (Lucya Cardif) : environ 3,00 %
- Euro Exclusif (Boursorama Vie) : environ 3,10 %
- Fonds euros Predica (Predissime 9) : environ 2,20 %
L'écart d'environ 0,80 à 0,90 point avec les meilleurs fonds euros est considérable sur le long terme. Sur un capital de 100 000 euros investi en fonds euros, cet écart represente environ 800 à 900 euros de rendement en moins chaque année.
Pourquoi le fonds euros Predica sous-performe ?
Plusieurs facteurs expliquent cette sous-performance. Le poids des obligations anciennes a taux bas dans le portefeuille de Predica, la politique de mise en reserve prudente (la provision pour participation aux excédents est partiellement conservée par l'assureur) et les frais de gestion de 0,60 % qui viennent grignoter le rendement brut. De plus, Predica gere un encours considerabel sur son fonds euros (plus de 200 milliards d'euros), ce qui rend les arbitrages de gestion moins agiles que pour un fonds euros de taille plus modeste.
Les unités de compte : une gamme très limitée
Un choix restreint d'environ 50 supports
C'est l'un des points les plus faibles du contrat. Predissime 9 ne propose qu'environ 50 unités de compte, la plupart gérées par Amundi, la filiale de gestion d'actifs du Crédit Agricole. A titre de comparaison :
- Lucya Cardif : environ 2 300 supports
- Linxea Spirit 2 : environ 700 supports
- Boursorama Vie : environ 470 supports
- Predissime 9 : environ 50 supports
Quasi-absence d'ETF
Les ETF (trackers), qui sont devenus incontournables pour les épargnants autonomes en raison de leurs frais de gestion très bas (0,10 à 0,30 % par an), sont quasiment absents de la gamme Predissime 9. On trouve parfois 3 à 5 ETF Amundi selon la caisse régionale, mais la sélection reste extrêmement limitée.
Cette absence est problématique car les ETF sont reconnus comme des outils de diversification efficaces et peu coûteux. Un ETF MSCI World a 0,20 % de frais internes annuels offre une exposition mondiale a plus de 1 500 entreprises pour un coût dérisoire. Les fonds actifs maison proposes par le Crédit Agricole affichent en revanche des frais internes de 1,50 à 2,50 % par an, ce qui grève considérablement la performance nette.
SCPI : un accès limite
L'accès aux SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) est également très restreint. Le contrat propose généralement une a trois SCI gérées par Amundi Immobilier, mais pas de SCPI en direct avec des noms comme Corum, Iroko Zen ou Remake Live que l'on trouve chez les meilleurs contrats en ligne.
La gestion pilotée : correcte mais coûteuse
Gestion sous mandat Amundi
Predissime 9 propose une gestion sous mandat opérée par Amundi. L'épargnant choisit un profil de risque (prudent, equilibre, dynamique) et Amundi se charge de l'allocation et des arbitrages.
Cette option peut convenir aux épargnants qui ne souhaitent pas gérer eux-memes leurs placements. Cependant, les frais supplémentaires de mandat (environ 0,20 à 0,40 % par an selon le profil) s'ajoutent aux frais de gestion du contrat et aux frais internes des fonds. Au total, l'épargnant en gestion pilotée supporte souvent plus de 2,50 % de frais annuels cumules, un niveau très eleve.
Performances de la gestion pilotée
Les performances de la gestion sous mandat Amundi sur Predissime 9 sont globalement inférieures a celles des gestions pilotées des contrats en ligne (Yomoni, Nalo, Linxea). Cela s'explique principalement par le poids des frais cumules qui pénalisent le rendement net, et par l'univers d'investissement restreint aux fonds Amundi.
Les avantages du contrat
Soyons honnêtes : Predissime 9 n'a pas que des défauts. Voici ses points positifs objectifs.
Un réseau d'agences dense
Le Crédit Agricole dispose d'environ 7 000 agences en France, soit le réseau le plus dense du pays. Pour les épargnants qui tiennent absolument a un interlocuteur physique en face a face, c'est un avantage réel. Les rendez-vous en agence permettent de poser des questions, de signer les documents sur place et de bénéficier d'un suivi personnalise (même si la qualité de ce suivi est variable).
La solidité de Predica
Predica est l'un des plus gros assureurs vie en France, avec plus de 200 milliards d'euros d'encours. La solidité financière du groupe Crédit Agricole Assurances offre une garantie de pérennité du contrat. L'épargnant n'a pas a craindre une défaillance de son assureur.
Des options de garantie plancher
Certaines caisses régionales proposent des options de garantie plancher décès, qui garantissent aux bénéficiaires un capital minimum en cas de décès de l'assure, même si les unités de compte ont baisse. Cette option a un coût supplémentaire, mais elle peut rassurer certains épargnants.
Un contrat ancien avec antériorité fiscale
De nombreux épargnants détiennent un contrat Predissime depuis plus de 8 ans, voire plus de 15 ans. Cette antériorité fiscale est un atout qu'il ne faut pas négliger, même si le contrat est médiocre par ailleurs.
Les inconvénients majeurs : récapitulatif
Frais cumules excessifs
La combinaison des frais sur versement (2 à 3 %), des frais de gestion eleves (0,85 % UC) et des frais d'arbitrage (0,50 %) fait de Predissime 9 l'un des contrats les plus coûteux du marche. Sur 20 à 30 ans, ces frais absorbent une part significative du rendement brut.
Gamme d'investissement trop étroite
Avec seulement 50 supports, dont la plupart sont des fonds Amundi maison, l'épargnant n'a pas les outils nécessaires pour construire une allocation diversifiée et performante. L'absence quasi-totale d'ETF et de SCPI en direct est un handicap majeur.
Rendement du fonds euros décevant
A environ 2,20 % net en 2024, le fonds euros Predica se situe en dessous de la moyenne du marche et près d'un point en dessous des meilleurs fonds euros disponibles chez les concurrents en ligne.
Interface digitale en retard
L'espace client en ligne du Crédit Agricole pour la gestion de l'assurance vie est souvent juge moins ergonomique et moins complet que les interfaces des courtiers en ligne. Les arbitrages en ligne ne sont pas toujours disponibles selon la caisse régionale, et le suivi des performances est basique.
Comparatif direct avec les références du marche
| Critere | Predissime 9 | Linxea Spirit 2 | Lucya Cardif |
|---|---|---|---|
| Assureur | Predica | Spirica | BNP Paribas Cardif |
| Frais sur versement | Jusqu'a 3 % | 0 % | 0 % |
| Frais gestion UC / an | 0,85 % | 0,50 % | 0,50 % |
| Frais d'arbitrage | 0,50 % | 0 % | 0 % |
| Fonds euros 2024 | ~2,20 % | ~3,13 % | ~3,00 % |
| Nombre d'UC | ~50 | ~700 | ~2 300 |
| ETF disponibles | 0 à 5 | ~40 | ~70 |
| SCPI/SCI disponibles | 1 à 3 | ~30 | ~20 |
| Arbitrage en ligne | Variable | Oui | Oui |
| Versement minimum | 1 500 EUR | 500 EUR | 500 EUR |
| Notre note | 4/10 | 9/10 | 8,5/10 |
Que faire si vous détenez un contrat Predissime 9 ?
Si votre contrat a plus de 8 ans
Vous bénéficiez de l'antériorité fiscale maximale. Ouvrez un contrat en ligne (Linxea Spirit 2 ou Lucya Cardif) et redirigez tous vos futurs versements vers ce nouveau contrat. Pour le capital déjà présent sur Predissime 9, évaluez l'intérêt d'un rachat partiel annuel en profitant de l'abattement de 4 600 EUR (personne seule) ou 9 200 EUR (couple) sur les plus-values.
Si votre contrat a moins de 8 ans
Ouvrez immédiatement un nouveau contrat en ligne pour vos futurs versements. Pour le capital existant sur Predissime 9, il peut être préférable d'attendre les 8 ans avant d'effectuer un rachat, sauf si les plus-values sont faibles ou nulles (dans ce cas, la fiscalité du rachat sera minimale voire nulle).
Ne fermez pas le contrat impulsivement
Même si Predissime 9 est un contrat médiocre, ne le fermez pas sur un coup de tête sans avoir calcule l'impact fiscal du rachat. Consultez notre simulateur de rachat pour estimer la fiscalité applicable a votre situation.
Conservez l'antériorité fiscale
Si votre contrat Predissime 9 a plus de 8 ans, il a une valeur fiscale intrinsèque. Vous pouvez y laisser un montant symbolique (quelques centaines d'euros) pour conserver cette antériorité tout en transférant l'essentiel de votre capital vers un meilleur contrat via des rachats partiels programmes.
Verdict final : 4/10
Predissime 9 du Crédit Agricole est un contrat d'assurance vie à éviter pour tout épargnant qui souhaite optimiser son patrimoine. Les frais sur versement, les frais de gestion eleves, le rendement médiocre du fonds euros et la gamme d'unités de compte très restreinte en font un contrat clairement inférieur aux alternatives disponibles en ligne.
Le seul argument en faveur de ce contrat est l'accompagnement physique en agence. Mais cet accompagnement a un prix exorbitant : plusieurs dizaines de milliers d'euros de frais supplémentaires sur la durée du contrat. En 2026, les contrats en ligne offrent un service client de qualité (telephone, email, chat) qui répond aux besoins de la grande majorité des épargnants, même les moins à l'aise avec le numérique.
Notre recommandation est claire : si vous êtes client du Crédit Agricole et que vous avez un Predissime 9, ouvrez un contrat Linxea Spirit 2 ou Lucya Cardif en parallèle, redirigez vos versements et planifiez des rachats partiels progressifs de votre ancien contrat. Votre patrimoine vous remerciera.